Prevod bonusu – Ekonomická encyklopédia

Prevod bonusu a zmena poisťovne: prečo na načasovaní záleží

Bonus v PZP (povinnom zmluvnom poistení) je zľava za bezškodový priebeh. Pri zmene poisťovne si chcete túto výhodu preniesť, aby ste nezačínali „od nuly“. Kľúčové je správne načasovanie výpovede, kontinuita poistenia (žiadna medzera v krytí) a potvrdenie o bezškodovom priebehu, ktoré nová poisťovňa použije na výpočet bonusu. Tento článok podrobne vysvetľuje proces, dokumenty a najčastejšie úskalia pri prevode bonusu a zmene poisťovne.

Čo je bonus/malus a ako sa počíta

Bonus – zľava na poistnom za roky bez škody. Stupnice bonusu sa líšia podľa poisťovní (napr. triedy B1–B15), no princíp je rovnaký: každý rok bez škody = postup o stupeň.
Malus – prirážka po poistnej udalosti, ktorá ide „na vrub“ vodiča/pojistníka podľa interných pravidiel poisťovne.
Základ výpočtu – okrem bonusu/malusu vplýva vek a prax vodiča, výkon a objem motora, región, účel použitia vozidla, ročný nájazd a prípadne história škôd.

Potvrdenie o bezškodovom priebehu: čo to je a čo má obsahovať

Ide o oficiálny dokument od vašej doterajšej poisťovne, ktorý sumarizuje obdobie poistenia a nahlásené škody. Typicky uvádza:

Identifikáciu zmluvy a vozidla (číslo poistky, EČV, VIN, údaje poistníka),
Obdobie poistenia (od–do) a počet a typ škôd s dátumami,
Stupeň bonusu ku dňu ukončenia, prípadne vyjadrený percentom zľavy,
Podpis a pečiatku poisťovne (alebo kvalifikovaný elektronický podpis pri PDF).

Poznámka: Niektoré poisťovne si informácie vymieňajú elektronicky (register škodovosti). Napriek tomu odporúčame mať vlastné PDF potvrdenie pre prípad sporov.

Načasovanie: odporúčaný harmonogram zmeny poisťovne

T−60 až T−45 dní pred výročím poistky: preskúmajte ponuky, zadefinujte požadované limity a pripoistenia.
T−45 až T−30 dní: požiadajte starú poisťovňu o potvrdenie bezškodovosti (ak ho nevystavuje automaticky) a pripravte výpoveď poistky k výročiu.
T−30 dní: odošlite výpoveď v zákonnej lehote a uzatvorte novú zmluvu tak, aby začínala nasledujúci deň po skončení starej (žiadna medzera).
T−7 dní: skontrolujte, že máte Zelenú kartu od novej poisťovne platnú od dňa začiatku novej zmluvy.
T−1 deň až T+1 deň: overte zánik starej zmluvy a aktiváciu novej; uložte si obidva doklady a potvrdenie o bezškodovosti.

Výpoveď poistky: formy, lehoty a doručenie

Dôvod a termín – najčastejšie výpoveď k výročiu poistenia v zákonnej lehote (spravidla 1 mesiac vopred). Ďalšie legitímne dôvody: predaj vozidla, odhlásenie/likvidácia, zmena vlastníka, zmena ceny poistného (nesúhlas s novou sadzbou) – podľa podmienok.
Forma – písomne: list, podateľňa, e-mail s kvalifikovaným podpisom alebo klientsky portál. Dôležité je preukázateľné doručenie a dátum.
Obsah – identifikácia poistky, vozidla, dátum, podpis. Pri výpovedi k výročiu uveďte presný deň zániku.
Potvrdenie zániku – vyžiadajte si ho pre vlastný archív (PDF), budete ho potrebovať napr. pre pomernú refundáciu poistného, ak platíte vopred na rok.

Kontinuita krytia: ako sa vyhnúť medzere a sankciám

Medzera v PZP (ani jeden deň) je neprípustná: prevádzka vozidla bez PZP je sankcionovaná a rizikovo katastrofická. Postupujte takto:

Začiatok novej zmluvy nastavte na deň nasledujúci po zániku starej zmluvy (alebo rovnaký deň, ak sa mení poisťovňa k polnoci).
Majte k dispozícii Zelenú kartu s nadväzujúcou platnosťou (starú nevyhadzujte, kým neplatí nová).
Pri predaji, odhlásení či dočasnom vyradení vozidla riešte zánik poistky z titulu zmeny držby/registra, nie „tiché“ neplatenie.

Prevod bonusu: kedy a komu „patrí“

Kto je nositeľom bonusu – zvyčajne poistník/hlavný vodič (nie samotné vozidlo). Pri zmene auta si viete preniesť históriu, ak to podmienky povoľujú a ide o rovnaký typ rizika (osobné auto → osobné auto).
Viac vozidiel – každá zmluva má vlastnú históriu; niektoré poisťovne umožnia rozdistribuovať bonus medzi vozidlá alebo preniesť len časť (interné pravidlá).
Zmena poistníka (napr. prevod v rodine) – bonus je prenosný obmedzene; často vyžaduje čestné vyhlásenie o hlavnom vodičovi a dokumentáciu príbuzenského vzťahu.
Prestávka v poistení – dlhšia odmlka môže viesť k „vypršaniu“ bonusu; overte si maximálnu akceptovanú pauzu (napr. 12–24 mesiacov bez aktívnej PZP).

Škoda krátko pred zmenou poisťovne: ako sa započíta

Dátum škodovej udalosti je rozhodujúci pre to, do ktorej zmluvy „patrí“. Aj ak likvidácia prebehne až po prechode k novej poisťovni, škoda sa počíta starej zmluve a môže znížiť bonus v potvrdení.
Malé škody – zvážte „ochranu bonusu“ (ak existuje) alebo priame uhradenie škody poškodenému po dohode (tam, kde je to legálne a bezpečné) – vždy s rozvahou a písomným potvrdením o vyrovnaní.

Vrátenie poistného a nedoplatky pri zmene

Pri zániku pred uplynutím poistného obdobia máte pri legitímnom dôvode (predaj, zmena držby, vyradenie) nárok na pomernú refundáciu nevyčerpanej časti poistného.
Ak končíte k výročiu, zvyčajne sa nevracia nič (obdobie je naplnené), ale skontrolujte, či nevznikli nedoplatky/doplatky po indexácii alebo zmene parametrov počas roka.
Refundácie si nechajte posielať na účet a uschovajte si zúčtovanie (dobropis, protokol).

Špeciálne situácie a ich vplyv na bonus

Predaj vozidla – zmluva zaniká; bonus ostáva poistníkovi a prenesie sa na nové vozidlo (ak produkt a pravidlá umožnia).
TOTÁLKA/odcudzenie – zánik poistného záujmu; po uzavretí udalosti žiadajte potvrdenie bezškodovosti (aj so zaznamenanou škodou).
Operatívny lízing – poistníkom je často leasingovka; pýtajte si výpis škodovosti na meno hlavného vodiča, aby ste pri prechode do vlastnej poistky neprišli o históriu.
Flotily – bonus sa rieši na úrovni flotily (claim ratio, škodovosť); transfer medzi poisťovňami zabezpečujú spravidla brokeri s agregovanými výkazmi.

Checklist dokumentov pre plynulý prechod

Aktuálna poistka PZP (číslo zmluvy, výročný deň).
Výpoveď poistky (doručená v lehote, s potvrdením o prijatí).
Potvrdenie o bezškodovom priebehu (PDF s pečiatkou/podpisom).
Nová poistná zmluva vrátane Zelenej karty s platnosťou od správneho dňa.
Komunikácia o škodách (ak boli) – číslo udalosti, stav likvidácie.

Najčastejšie chyby a ako im predísť

Neskorá výpoveď – premeškáte lehotu a poistka sa automaticky obnoví na ďalší rok.
Medzera v poistení – riziko pokuty a nekrytý deň, počas ktorého môže vzniknúť škoda.
Nedoložený bonus – chýbajúce potvrdenie → dočasne vyššie poistné alebo zaradenie do základného stupňa.
Nesprávny „hlavný vodič“ – uvediete osobu bez reálnej histórie jazdenia; poisťovňa bonus neuzná.
Ignorovanie škody pred prechodom – neskoré nahlásenie alebo sporné okolnosti môžu zdržať vystavenie korektného potvrdenia.

Komunikácia s poisťovňami: odporúčané texty

Žiadosť o potvrdenie bezškodovosti (e-mail):

„Žiadam o vystavenie potvrdenia o bezškodovom priebehu k poistnej zmluve č. [XXXX], vozidlo [značka, EČV, VIN], za obdobie [od–do], vrátane uvedenia stupňa bonusu. Prosím o zaslanie v PDF s elektronickým podpisom na adresu [e-mail]. Ďakujem.“

Výpoveď k výročiu (výňatok):

„V súlade s poistnými podmienkami vypovedám poistnú zmluvu č. [XXXX] k dátumu výročia [DD.MM.RRRR]. Žiadam o potvrdenie zániku a vyúčtovanie prípadného preplatku.“

Tipy na optimalizáciu poistného po prenose bonusu

Normalizujte parametre – pri porovnávaní nastavenia (limity, pripoistenia, asistencia) nech sú rovnaké, aby cena odrážala reálne rozdiely.
Ochrana bonusu – zvážte pripoistenie chrániace bonus pri prvej menšej škode.
Hlavný vodič a ročný nájazd – uvádzajte reálne údaje; zmeny vždy nahláste (zdieľanie auta, služobné jazdy).
Platobná periodicita – ročná platba býva lacnejšia ako mesačná/štvrťročná.

FAQ: rýchle odpovede

Môžem preniesť bonus medzi rôznymi kategóriami vozidiel? Väčšinou iba v rámci rovnakého typu (OA ↔ OA). Overte v podmienkach.
Čo ak stará poisťovňa mešká s potvrdením? Doručte novej poisťovni čestné vyhlásenie/dočasné podklady; tá zvyčajne dočasne uplatní základ a bonus doplní po doručení originálu (podľa interných pravidiel).
Prečo mi nová poisťovňa neuznala plný bonus? Môže mať odlišnú škodovú stupnicu alebo eviduje škodu v registri; vyžiadajte si vysvetlenie a prípadnú korekciu.
Počas roka som zmenil vodiča – ohrozí to bonus? Nie priamo, ale pri škode sa malus zvyčajne priradí k zmluve/hlavnému vodičovi.

Zhrnutie: prenášajte výhodu, nie problémy

Úspešná zmena poisťovne stojí na časovej disciplíne (výpoveď v lehote), dokumentácii (potvrdenie bezškodovosti, zánik starého poistenia) a neprerušenej ochrane (plynulé krytie PZP). Prevod bonusu je štandardný úkon – ak mu dáte správny timing a čisté podklady, zoberiete si so sebou roky bezškodovej jazdy aj lepšiu cenu poistky.