Plán splácania v tabuľke

Prečo plán splácania v tabuľke funguje lepšie než „v hlave“

Plán splácania v Exceli alebo Google Sheets vytvorí transparentný amortizačný kalendár pre každý dlh, udrží cash-flow realistické a umožní simulovať mimoriadne splátky, zmeny úrokov či rôzne poradia splácania (lavína/snehová guľa). Získate tak nástroj na denné rozhodovanie aj dlhodobé strategické porovnania (RPMN, celkové preplatenie, dátum bezdlhovosti).

Vstupné údaje: minimum, bez ktorého tabuľka nedáva zmysel

• Istina (zostatok) každého dlhu.
• Úroková sadzba p.a. (fixná alebo premenlivá) a deň splátky.
• Zostávajúci počet mesiacov (alebo cieľová splatnosť).
• Minimálna povinná splátka, poplatky, výška a frekvencia mimoriadnych splátok.
• Poradie priorít (lavína = najvyšší úrok prvý; snehová guľa = najmenší zostatok prvý; hybrid podľa vašich pravidiel).

Štruktúra pracovného zošita: čistota a replikovateľnosť

• List Vstupy: prehľad všetkých úverov (1 riadok = 1 dlh) s parametrami.
• List Plán: agregovaný cash-flow za všetky dlhy po mesiacoch; miesto na scenáre.
• Listy Amortizácia_<Názov dlhu>: detailné riadky pre každý mesiac splácania daného dlhu.
• Voliteľne: Dashboard s grafmi (pokles istiny, celkové úroky, dátum bezdlhovosti).

Stĺpce v liste Vstupy (príklad)

Základné vzorce: PMT, IPMT, PPMT, dátumy a rozvrh

Excel aj Google Sheets používajú tie isté finančné funkcie. Váš oddelovač argumentov môže byť „;“ alebo „,“ podľa lokality (ak vzorec hlási chybu, skúste druhý variant). Základné funkcie:

• PMT – výpočet konštantnej anuitnej splátky: PMT(úrok_mesačne; počet_mesiacov; -istina).
• IPMT – úroková časť splátky v zadanom mesiaci: IPMT(úrok_mesačne; poradie; celkom; -istina).
• PPMT – istinová časť splátky: PPMT(úrok_mesačne; poradie; celkom; -istina).

Pre premenné splátky (minimá + mimoriadne) je praktickejšie počítať úrok = zostatok × (p.a./12) a istinu = zaplatené – úrok. Tým viete flexibilne meniť mimoriadne splátky bez prepočtu PMT.

List Amortizácia_dlh: povinné stĺpce a logika

• Perióda (1, 2, 3…)
• Dátum splátky (sekvencia od prvého dátumu: predchádzajúci dátum + 1 mesiac)
• Začiatočný zostatok
• Úrok (= začiatočný zostatok × ročná_sadzba/12)
• Štandardná splátka (PMT alebo minimálna povinná)
• Mimoriadna splátka (voliteľná; podľa plánu alebo voľných peňazí)
• Istina (= štandardná + mimoriadna − úrok)
• Konečný zostatok (= začiatočný − istina; minimum 0)
• Kumulované úroky (súčet po riadkoch)

Prvé riadky:

• Perióda 1: Začiatočný zostatok = istina zo vstupov; Dátum = zadaný deň splátky.
• Perióda n: Začiatočný zostatok = minulý konečný zostatok; Dátum = EDATE(minulý_dátum; 1).

Konkrétne vzorce (príklad; upravte odkazy na bunky)

• Úrok (riadok 2): =Začiatočný_zostatok × (Úrok_p.a./12)
• Istina: =MAX(0; Štandardná_splátka + Mimoriadna − Úrok)
• Konečný zostatok: =MAX(0; Začiatočný_zostatok − Istina)
• Kumulované úroky: =Predošlé_kumulované + Úrok
• Dátum splátky (od 2. riadku): =EDATE(predošlý_dátum; 1)

Ak používate konštantnú anuitu namiesto minima: PMT(Úrok_p.a./12; Počet_mesiacov; -Istina). Pri posledných riadkoch ošetrite preplatenie: ak je konečný zostatok menší než štandardná splátka, nastavte finálnu splátku na presné dorovnanie (IF min).

Agregovaný plán pre viac dlhov: lavína, snehová guľa a hybrid

1. V liste Plán vytvorte riadky pre mesiace a stĺpce pre Minimá spolu, Akceleračná suma, Dlh #1, Dlh #2…
2. Rozdeľovanie akceleračnej sumy:
   • Lavína: vyberte dlh s najvyšším aktuálnym úrokom a smerujte celú akceleračnú sumu na jeho mimoriadnu splátku, kým nezmizne. Potom presuňte na ďalší.
   • Snehová guľa: rovnaké, ale poradie podľa najmenšieho zostatku.
   • Hybrid: napr. najprv všetky mikrodlhy pod 300 €, potom lavína.
3. Technicky môžete akceleračnú sumu do tabuľky preniesť pomocou odkazov: v liste Amortizácia_dlh v stĺpci Mimoriadna splátka použite odkaz na príslušnú bunku v liste Plán pre daný mesiac (s kontrolou, či je zostatok > 0).

Nastavenie dátovej integrity: overenie, mená rozsahov, šablóny

• Data Validation: úrok 0–100 %, negatívne hodnoty zakázať; deň splátky 1–28.
• Pomenované rozsahy (Excel aj Sheets): RATE_PA, EXTRA_PAYMENT; zjednodušíte vzorce.
• Kopírovateľné šablóny listov: Amortizácia_dlh skopírujte pre každý dlh a len prelinujte vstupy.

Scenáre a citlivosť: čo ak zmením úrok/splátku?

• Excel – What-If Analysis > Data Table: pripravená tabuľka, do ktorej prelejete rôzne sadzby (riadková premenná) a akceleračné splátky (stĺpcová premenná). Cieľové bunky: dátum bezdlhovosti, celkové úroky.
• Google Sheets – SEQUENCE + ARRAYFORMULA: vytvorte vektor sadzieb a pesimistických/optimistických mimoriadnych platieb a vráťte výsledky pomocou vlastných odkazov na výpočtové bunky.

Premenné sadzby a refixácia: zmeny v čase

Ak máte dlh s premenlivou sadzbou alebo fixáciou, pridajte stĺpec „Sadzba platná od dátumu“. V amortizačnom liste potom použite LOOKUP/VLOOKUP/XLOOKUP podľa dátumu splátky, aby sa mesačný úrok menil automaticky v deň refixácie.

Poplatky a RPMN: aby súčet sedel s realitou

• Stĺpec Poplatok mesačne pripočítajte k splátke v každým mesiaci; do úroku nevstupuje, ale zvyšuje celkové náklady.
• Jednorazové poplatky (poskytnutie, kataster, posudok) evidujte na začiatku v liste Plán; zobrazte ich v Dashboarde ako počiatočné náklady.

Praktické pravidlá pre mimoriadne splátky

• Pridajte stĺpec „Neočekávané príjmy“ (bonusy, vratky daní) v liste Plán. Automaticky presuňte 50 % na akceleračnú sumu.
• V amortizačných listoch ošetrite poslednú splátku IF: ak konečný zostatok by bol záporný, dorovnajte mimoriadnu splátku na presný zostatok.

Vizualizácie: motivácia na prvý pohľad

• Línia zostatku istiny (priebeh po mesiacoch; všetky dlhy spolu aj jednotlivo).
• Stĺpcový graf úrok vs. istina (stacked column) pre každý mesiac – vidíte, ako rastie podiel istiny.
• „Termometer“ mimoriadnych splátok – cieľová suma za rok a dosiahnutý stav.

Kontingenčný mini-dashboard

• Celkové úroky (súčet všetkých úrokov zo všetkých amortizačných listov).
• Dátum bezdlhovosti (MAX posledných dátumov s nenulovým zostatkom).
• Úspora oproti minimu (scenár „iba minima“ vs. „minima + akcelerácia“).

Najčastejšie chyby a ako sa im vyhnúť

• Miešanie ročnej a mesačnej sadzby: vždy delte p.a. sadzbu dvanástimi.
• Chýbajúce „MIN/MAX“ poistky pri posledných riadkoch: bez nich vám vyjde záporný zostatok.
• Nesprávny oddelovač argumentov: ak PMT/PPMT/IPMT nefungujú, zmeňte „;“ na „,“ alebo naopak.
• Prepisovanie ručne namiesto prelinkovania: používajte odkazy z listu Vstupy, nie hard-code čísla.

Kontrolný checklist pred „ostrou prevádzkou“

• Je súčet istín v liste Plán rovný súčtu začiatočných zostatkov všetkých amortizačných listov?
• Rastie kumulovaný úrok monotónne a nerastie po splatení dlhu?
• Sú mimoriadne splátky viazané iba na dlhy s kladným zostatkom?
• Mení sa sadzba automaticky k dátumu refixácie (ak máte premenlivé sadzby)?
• Viete jedným vstupom zvýšiť akceleračnú sumu a všade sa prepočíta?

Rozšírenia pre pokročilých

• INDEX/MATCH alebo XLOOKUP na dynamické mapovanie priorít podľa najvyššej aktuálnej sadzby alebo najnižšieho zostatku.
• QUERY (Sheets) na rýchle filtre „živých“ dlhov (zostatok > 0).
• Podmienené formátovanie na zvýraznenie mesiaca splatenia každého dlhu.
• Scenár „šok“: od mesiaca M znížte akceleračnú sumu o X; sledujte posun dátumu bezdlhovosti.

Mini-návod: zostavenie jedného amortizačného listu (krok za krokom)

1. Do horných buniek vložte Istina, Sadzba p.a., Dátum prvej splátky, Minimálna splátka.
2. V riadku 2 nastavte Perióda = 1, Dátum = prvý dátum, Začiatočný = Istina.
3. Úrok = Začiatočný × (Sadzba/12). Istina = MAX(0; Min_splátka + Mimoriadna − Úrok).
4. Konečný = MAX(0; Začiatočný − Istina). Kumulovaný_úrok = Úrok + minulý Kumulovaný_úrok.
5. Riadok 3: Perióda +1; Dátum = EDATE(predošlý; 1); Začiatočný = minulý Konečný. Skopírujte vzorce nadol.
6. Pridajte poistku: ak Konečný v ďalšom riadku = 0, prestante rátať úrok a splátky (IF).

Ako spojiť všetky dlhy do jedného časového pohľadu

V liste Plán vytvorte stĺpce pre mesiace a pomocou SUMIFS načítajte z každého amortizačného listu pre daný dátum Úrok, Istinu a Splátku. Získate tak jednu časovú os s celkovou splátkou domácnosti, ktorú viete porovnať s príjmom (DSTI).

Interpretácia: tri kľúčové čísla, ktoré sledujte

• Celkové úroky do bezdlhovosti vs. scenár iba minimá.
• Dátum bezdlhovosti (mesiac/rok), ideálne pre lavínu a guľu samostatne.
• Priemerná mesačná splátka a jej volatilita (užitočné pri variabilných sadzbách).

Tipy pre každodenné používanie

• „Deň po výplate“ vyplňte akceleračnú bunku na daný mesiac; všetko ostatné sa prepočíta.
• Pri každom neočakávanom príjme doplňte sumu do stĺpca „Mimoriadna“ v mesiaci prijatia.
• Raz za kvartál prebehnite scenáre citlivosti (úrok ±1 p. b., akcelerácia ±20 %).

Zhrnutie: tabuľka ako anti-chaos systém

Plán splácania v Exceli alebo Google Sheets premieňa zložité rozhodnutia na pravidlá a prepojené vzorce. V jednom súbore ustrážite poradie priorít, mimoriadne splátky, refixácie aj reálne celkové náklady. Najväčší prínos prichádza z konzistentného používania: mesačný vstup akceleračnej sumy, čerstvé zostatky a rýchle A/B porovnania (lavína vs. snehová guľa; s/bez refinancovania). Takto sa z tabuľky stáva pilotný panel vašej cesty k bezdlhovosti.