Prečo robiť poistný audit aspoň raz ročne
Poistný audit je systematická kontrola vašich poistných zmlúv, limitov, spoluúčastí, výluk a cien. Cieľom je zabrániť podpoisteniu, odstrániť duplicity, upraviť krytie po životných zmenách a optimalizovať náklady. Pri produktoch ako PZP/havarijné poistenie, cestovné poistenie a zdravotné/úrazové pripoistenia sa trh aj vaše potreby menia rýchlo – ročný cyklus je preto minimom.
Čo pripraviť pred auditom (vstupné podklady)
- Aktuálne poistné zmluvy a prílohy (VOP, pripoistenia, dodatky).
- Ročné súhrny škodovosti od poisťovní (ak sú dostupné).
- Doklady k majetku a vozidlám (TP, servisná história, zabezpečenie, zmeny hodnoty).
- Informácie o cestovných zvykoch: frekvencia, destinácie, športy, pracovné cesty.
- Prehľad zdravotných udalostí, zmien príjmu, počtu členov domácnosti, nových záväzkov.
Životné zmeny, ktoré musia „prejsť“ poistkou
- Rodina: svadba/rozvod, dieťa, zmena opatrovateľských povinností, spolupoistené osoby.
- Práca a príjem: zmena zamestnania, živnosť, práca v zahraničí, home office vs. časté služobné cesty.
- Bývanie a mobilita: sťahovanie, garáž vs. ulica, nové auto alebo zmena používania (súkromné/firemné).
- Zdravie a šport: nové diagnózy, rizikové aktivity, cestovanie do exotiky.
Ročný harmonogram auditu: jednoduchý rámec
- T-60 až T-45 dní pred výročím: vyžiadať ponuky na retenciu a konkurenčné ponuky, skontrolovať škodovosť.
- T-30 dní: revízia limitov a spoluúčastí, porovnanie benefitov (asistencia, náhradné vozidlo, telematika).
- T-15 dní: rozhodnutie o ponechaní/zmene; príprava dodatkov alebo výpovede s dodržaním lehoty.
- Deň výročia: archivácia starých zmlúv, kontrola prvej platby nového obdobia, test prístupu do klientskych portálov/appiek.
PZP a havarijné (CASCO): čo meniť a čo ponechať
- Limity PZP: v SR/EÚ sú štandardy vysoké, no vyššie limity zodpovednosti často stoja len o málo viac – ak jazdíte často po diaľniciach alebo vozíte pasažierov, nemenšujte ich.
- Bonus/malus: skontrolujte prenos bonusu, evidenciu škôd a či je správne započítaná škodová udalosť; pri menších škodách zvážte self-pay, aby ste nestratili bonus do budúcna.
- CASCO – poistná suma a metóda oceňovania: aktualizujte na aktuálnu trhovú hodnotu; pri novom vozidle preferujte GAP/novú cenu v prvých rokoch.
- Spoluúčasť: ak sa škody nevyskytli, mierne zvýšenie spoluúčasti zníži poistné; ak parkujete na ulici/často jazdíte, ponechajte konzervatívnu spoluúčasť.
- Rizikové pripoistenia: sklo, stret so zverou, živel, vandalizmus, náhradné vozidlo – zohľadnite reálne riziko (nočná jazda mimo mesta → zver; bez garáže → vandalizmus).
- Zabezpečenie a telematika: doložené alarmy/trackery znižujú cenu; telematické programy pay-how-you-drive zvážte, ak je vozidlo primárne v rukách jedného vodiča.
Tabuľka: rýchle rozhodnutia pri auto-poistení
| Situačný trigger | Akcia | Ponechať / Zmeniť |
|---|---|---|
| Klesla trhová hodnota auta > 15 % | Upraviť poistnú sumu v CASCO | Zmeniť (znížiť/prepočítať) |
| Nové parkovanie na ulici | Pridať vandalizmus/sklo, nižšia spoluúčasť | Zmeniť |
| Bez škody 3+ roky | Navýšiť spoluúčasť o 50–100 € | Zmeniť (lacnejšie poistné) |
| Časté diaľnice/zahraničie | Overiť asistenčné limity a PZP limity | Ponechať vysoké limity |
Cestovné poistenie: ročné vs. jednorazové, limity a výluky
- Typ poistenia: ak cestujete viac než 2–3× ročne, celoročné krytie býva efektívnejšie; kontrolujte max. dĺžku jednej cesty (napr. 30/45/90 dní).
- Limity liečebných nákladov: pre EÚ s EHIC stačia stredné limity, mimo EÚ (USA, Kanada, Ázia) voľte vyššie + repatriáciu bez sublimitov.
- Storno a skrátenie: nastavte podľa ceny zájazdov a spoluúčasti; pri častom cestovaní sa oplatí ročné storno (pozor na maximá na osobu/rok).
- Športy a rizikové aktivity: pridať pripoistenie len ak ich reálne robíte; skontrolovať definície (napr. „vysokohorská turistika“ a výškové limity).
- Tehotenstvo a chronické stavy: preverte týždňové limity a akútne zhoršenie vs. plánované kontroly; prispôsobte balík reálnemu riziku.
Zdravotné a úrazové pripoistenia: nastavte podľa príjmu a záväzkov
- Denné odškodné/PN: krytie výpadku príjmu aspoň na 3–6 mesiacov; zosúlaďte s rezervou a sick-pay zamestnávateľa.
- Vážne ochorenia: limity viažte na ročný príjem a reálne náklady (liečba, doplatky, výpadok práce).
- Trvalé následky a invalidita: pri záväzkoch (hypotéka, deti) preferujte progresívne plnenie a adekvátny limit.
- Hospitalizácia a operácie: rýchly prístup vs. cash benefit – zvoľte podľa očakávaného využitia (čakacie lehoty).
Vyhodnotenie nákladov: poistné vs. „hodnota pokoja“
Pri každej položke si položte tri otázky: 1) Aká je pravdepodobnosť udalosti v ďalšom roku? 2) Aký je finančný dopad bez poistenia? 3) Koľko stojí dodatočné krytie? Ak nízka pravdepodobnosť × katastrofický dopad × nízke dodatočné poistné, krytie ponechajte alebo navýšte. Naopak, pri vysokej pravdepodobnosti × nízky dopad zvažujte vyššiu spoluúčasť alebo self-insure.
Kontrolný zoznam výluk a obmedzení (ktoré sa často prehliadajú)
- Alkohol a omamné látky: krátenie/odmietnutie pri motorových škodách aj úrazoch.
- Nedodržanie povinností: oneskorené nahlásenie, chýbajúce doklady, neinformovanie asistenčnej služby.
- Profesionálne aktivity: pracovné športy, vodiči z povolania, courier – vyžadujú špeciálne pripoistenie.
- Predmety a limity batožiny: sublimit na elektroniku/šperky, požiadavka na doklad o vlastníctve.
Tabuľka: ponechať alebo meniť? (rozhodovací kompas)
| Položka | Ak… | Odporúčanie |
|---|---|---|
| PZP limit zodpovednosti | Jazdíte často s pasažiermi a do zahraničia | Ponechať vysoký / zvážiť navýšenie |
| CASCO spoluúčasť | Bez škôd 3 roky, garážovanie | Navýšiť (znižuje poistné) |
| Sklo a živel | Parkovanie na ulici, časté diaľnice | Pridať/ ponechať |
| Cestovné – storno | Kupujete drahšie zájazdy dlhšie dopredu | Navýšiť limity, skontrolovať spoluúčasť |
| Liečebné náklady mimo EÚ | USA/Kanada/Ázia v pláne | Navýšiť limit + repatriácia bez sublimitov |
| Úrazové – trvalé následky | Hypotéka, deti, živiteľ rodiny | Navýšiť, preferovať progresívne plnenie |
Proces porovnania: ako neskĺznuť k „najlacnejšiemu“
- Definujte minimálne požiadavky (limity, spoluúčasti, výluky, asistenčné služby).
- Vyžiadajte 2–3 ponuky na identické parametre.
- Skórujte podľa celkovej hodnoty (cena 40 %, krytie 40 %, servis 20 %).
- Prečítajte dodatky a VOP; hľadajte červené vlajky (sublimity, neohraničené výluky).
Asistenčné služby: malé písmená, veľké rozdiely
- Auto-asistencia: odťah (km limit), náhradné vozidlo (počet dní, kategória), oprava na mieste.
- Cestovná asistencia: 24/7 linka, jazyk, pre-authorization, repatriácia, doprovod dieťaťa.
- Zdravotná asistencia: objednávacie lehoty, sieť partnerov, telemedicína.
Digitálne nástroje: portály, aplikácie, bezpečnosť
- Overte prístup do klientskych zón, aktualizujte kontakty a procesné notifikácie (e-mail, SMS, push).
- Povolenia aplikácií (poloha, kamera, súbory) nastavte „iba pri používaní“; zapnite MFA a biometrické prihlásenie.
- Uložte asistenčné karty do peňaženky v mobile; skontrolujte aktuálnosť čísiel.
Archív a evidencia: aby audit o rok trval 20 minút
- Vytvorte zložku /Poistenie/20XX s podzložkami zmluvy, škody, ponuky, potvrdenia.
- V tabuľke veďte prehľad limitov, spoluúčastí, cien a výročných dní; označte poznámky k zmenám.
- Po škode uložte záver likvidácie (dôvody krátenia, čo chýbalo) – budúci audit upraví krytie tam, kde zlyhalo.
Najčastejšie chyby pri ročnom audite
- Fixácia na cenu: najlacnejšia poistka s nízkymi limitmi a vysokými sublimi môže byť najdrahšia pri škode.
- Neoznámené zmeny rizika: nové miesto parkovania, jazdy do práce, práca v zahraničí – riziko sporu pri plnení.
- Duplicitné krytia: storno súčasne v cestovnom poistení aj v karte od banky, no s výlukami – ujasnite si, ktoré je primárne.
- Podpoistenie a staré sumy: pri CASCO/majetku/úraze neaktualizované sumy po inflácii a životných zmenách.
Mini-scenáre: čo by audit zmenil
- Rodina s novorodencom: pridať vyššie storno, cestovné limity pre dieťa, úrazové krytie rodiča s denným odškodným.
- Nové EV garážované doma: CASCO s krytím batérie, asistenčné nabíjanie, nižšia spoluúčasť na skle; PZP limity ponechať vysoké.
- Časté služobné cesty mimo EÚ: celoročné cestovné s vysokými limitmi, repatriácia, krytie pracovných aktivít; telemedicína.
Checklist „Poistný audit raz ročne“
- Aktualizované limity a spoluúčasti v PZP/CASCO.
- Overené asistenčné služby (km, dni, podmienky).
- Rozhodnuté cestovné: ročné vs. jednorazové, limity, storno, športy.
- Zdravotné/úrazové krytie naviazané na príjem a záväzky.
- Vysporiadané duplicity (bankové karty vs. samostatné poistky).
- Digitálna bezpečnosť: MFA, aktuálne kontakty, appky nastavené na „iba pri používaní“.
- Archivácia: zmluvy, škody, ponuky, poznámky k zmenám.
Zhrnutie: čo meniť a čo ponechať
Meníme všetko, čo zjavne nepasuje k aktuálnemu riziku: poistné sumy v CASCO, spoluúčasti podľa škodovosti, limity cestovného poistenia podľa destinácií a dĺžky ciest, úrazové sumy podľa príjmu a záväzkov. Ponechávame vysoké limity zodpovednosti v PZP, kvalitné asistenčné balíky a overené poistné programy, ktoré preukázateľne fungovali pri škode. Dobre urobený ročný audit zníži prekvapenia pri poistnej udalosti a zvýši hodnotu za peniaze bez toho, aby ste platili za krytie, ktoré nepotrebujete.
