Poistenie fotovoltiky

Prečo riešiť poistenie fotovoltiky

Domáce aj firemné fotovoltické systémy (FVE) sú kapitálovo náročné technológie vystavené prírodným živlom, elektrickým poruchám aj krádežiam. Poistenie chráni nielen samotné panely, ale aj striedače, konštrukciu, kabeláž, batérie a riadiacu elektroniku. Pri správnom nastavení krytia viete pokryť aj výpadok výroby, náklady na diagnostiku či demontáž a opätovnú montáž. Kľúčom je rozumieť rizikám, podmienkam a výlukám, ktoré poisťovne používajú.

Čo je predmetom poistenia: rozsah a hranice systému

• FV moduly: monokryštalické/polykryštalické panely, bifaciálne moduly, vrátane rámu a skiel.
• Striedače a výkonová elektronika: stringové/centrálne striedače, optimizéry, DC/AC istenie, prepäťové ochrany (SPD).
• Uchytenie a statika: hliníkové nosné profily, kotviaci materiál, balast na plochých strechách.
• Kabeláž a konektory: DC/AC vedenia, MC4 konektory, priechodky, chráničky a rozvádzače.
• Akumulácia a príslušenstvo: batériové úložiská (LiFePO₄, NMC), BMS, smart elektromer, wallbox.
• Softvér a monitoring: dohľadové platformy, komunikačné moduly – zvyčajne kryté len v časti „hardvérová porucha“.

V poistnej zmluve si skontrolujte, či je celý rozsah explicitne uvedený v prílohe alebo inventárnom zozname. Pri rozšírení systému (napr. pridanie batérie) je nutné to nahlásiť, aby nedošlo k podpoisteniu.

Typy poistenia: domácnosť, podnikanie, all-risk

• Pripoistenie k poistení domácnosti/nehnuteľnosti: ekonomické riešenie pre strešné FVE. Uistite sa, že krytie sa vzťahuje aj na prvky mimo obrys stavby (napr. garážová strecha, prístrešok).
• Podnikateľské majetkové poistenie: vhodné pre komerčné inštalácie, pozemné FVE a pri vyšších výkonoch. Umožňuje doplnky ako „prerušenie prevádzky“ alebo „strata výnosu“.
• All-risk (poistenie všetkých nebezpečenstiev): kryje všetko, čo nie je výslovne vylúčené. Dôležité sú limity pre špecifické riziká (krádež, vandalizmus, sklo, prepätie).

Najčastejšie riziká a škodové scenáre

• Vietor, krúpy, sneh a námraza: poškodenie skla panelov, odtrhnutie konštrukcie, prienik vody do striedača.
• Búrky a prepätie: zničená výkonová elektronika napriek SPD; pozor na limity pre „elektrické účinky“.
• Požiar: zlyhanie konektora (DC oblúk), hot-spot na module, skrat v rozvádzači, sekundárny požiar z cudzieho zdroja.
• Krádež a vandalizmus: odcudzenie panelov na pozemných FVE, poškodenie kabeláže, graffiti na moduloch.
• Mechanické poškodenie: pád predmetu, neopatrná údržba, zásah servisného technika.
• Poruchy batérií: zlyhanie článku, tepelný únik; niektoré poisťovne vyžadujú certifikáciu a špecifické umiestnenie.
• Prevádzkové výpadky: dlhší nedostatok výroby po škode – možné kryť dodatkom „strata výnosu“.

Poistné hodnoty: nová vs. časová cena a podpoistenie

Najčastejšie sa FVE poisťuje na novú (reprodukčnú) cenu, t. j. náklady na obstaranie rovnakej alebo ekvivalentnej technológie vrátane práce a dopravy. Pri rýchlom vývoji cien panelov hodnotu pravidelne aktualizujte. Podpoistenie vzniká, ak je súčet poistenia nižší než skutočná hodnota – vtedy sa kráti plnenie v rovnakom pomere.

Príklad: Skutočná hodnota FVE = 12 000 €. Poistná suma = 9 000 € (75 %). Škoda = 4 000 €. Poisťovňa môže plniť 75 % zo škody, t. j. 3 000 €.

Limity, spoluúčasť, čakacie doby a teritoriálne platnosti

• Spoluúčasť (franšíza): často 1–5 % zo škody alebo pevná suma (napr. 100–300 €). Vyššia spoluúčasť znižuje poistné.
• Limity podrizík: krúpy, sklo, krádež, prepätie a „elektrické javy“ môžu mať samostatné stropy (napr. 2 000 € na striedač).
• Čakacia doba: na niektoré pripoistenia (výpadok príjmu) môže platiť 7–30 dní.
• Teritoriálna platnosť: zvyčajne na adrese rizika; pre ostrovné alebo mobilné systémy skontrolujte rozšírenie.

Podmienky inštalácie a prevádzky: čo poisťovne vyžadujú

• Odborná montáž: inštalačná firma s oprávnením, revízna správa, fotodokumentácia a projektová dokumentácia.
• Protipožiarne a elektro normy: SPD (DC aj AC), ističe, istenie batérií, adekvátne prierezy vodičov, správne konektory a lisovanie.
• Statika a kotvenie: dodržanie predpisov pre vietor/sneh, balast na plochých strechách podľa výpočtu, tesné prestupy.
• Monitoring a údržba: pravidelná vizuálna kontrola, termokamera pri servisných prehliadkach, čistenie v súlade s odporúčaním výrobcu.
• Bezpečnosť proti krádeži: bezpečnostné skrutky, kamera, oplotenie pri pozemných FVE, označenie panelov UV fixom alebo mikrobodmi.

Výluky: typické situácie, keď poisťovňa neplní

• Vady materiálu a výrobná chyba: patrí pod záruku výrobcu, nie pod poistenie.
• Postupná degradácia výkonu (LID/PID): prirodzené zníženie výkonu nie je náhodná škoda.
• Nedbanlivosť a neodborný zásah: svojpomocné zapojenie bez revízie, obchádzanie istenia.
• Konštrukčné chyby a nevyhovujúca statika: nesprávne kotvenie, chýbajúci balast, nesprávne utesnené prestupy.
• Opotrebenie a korózia: bežné starnutie komponentov, mikrotrhliny bez vonkajšej udalosti.
• Neoznámená podstatná zmena: navýšenie výkonu, doplnenie batérie bez aktualizácie poistnej sumy.
• Kybernetické incidenty: zásah do softvéru/monitoringu – kryté len výnimočne špeciálnym pripoistením.

Prepäťové a elektrické riziká: čo si všímať v podmienkach

Definície „priamy úder blesku“, „indukované prepätie“ a „elektrický skrat“ sa medzi poisťovňami líšia. Sledujte, či:

• je kryté indukované prepätie v DC aj AC vetve, nielen priamy zásah,
• je plnenie viazané na preukázanie funkčných SPD s odpovedajúcou triedou,
• sú stanovené limity na striedače a elektronikou spôsobené škody (napr. 50 % poistnej sumy elektroniky),
• sa vyžaduje revízna správa nie staršia ako 3–5 rokov.

Krádež, vandalizmus a sklo

• Krádež so znakom prekonania prekážky: vyžaduje stopy násilia (zámok, oplotenie). Pri voľne prístupných prístreškoch si skontrolujte podmienky.
• Vandalizmus: zásadne limitovaný; fotodokumentácia a oznámenie polícii sú povinné.
• Poistenie skla: panely sa niekedy posudzujú ako „sklo na stavbe“. Pozor na nízke limity a výluky na tepelné šoky.

Strata výnosu a prerušenie prevádzky

Pre domácnosti aj firmy je kľúčové pripoistenie pokrývajúce stratu výnosu (výroba kWh × fixná cena alebo ušlá úspora). Pre podniky existuje aj prerušenie prevádzky (následné finančné škody) a pri novostavbách Delay in Start-Up (DSU) pri oneskorení spustenia projektu po poistnej udalosti počas výstavby.

Modelový výpočet: Priemerná denná výroba v sezóne 20 kWh, výpadok 60 dní, kalkulačná hodnota 0,18 €/kWh → nárok ≈ 216 €. Pozor na čakaciu dobu (napr. 7 dní) a horný limit na poistné obdobie (napr. max. 90 dní).

Dokumentácia a dôkazy: čo mať pripravené

• Faktúry a sériové čísla modulov, striedačov, batérií; záručné listy.
• Projekt a revízna správa (uvedenie do prevádzky, následné periodické revízie).
• Fotodokumentácia umiestnenia, kotvenia, vedenia káblov, SPD a rozvádzačov.
• Záznamy z monitoringu (logy porúch, čas poškodenia, grafy výroby).

Postup pri škode: krok za krokom

1. Zaistite bezpečnosť: odpojte DC/AC podľa pokynov výrobcu; pri požiari volajte IZS.
2. Zdokumentujte: foto/video detailov, viditeľné poškodenia, kontext (počasie, stopy násilia).
3. Oznámte škodu poisťovni: do lehoty v podmienkach (často 2–3 dni). Pri krádeži aj polícia.
4. Diagnostika a revízia: vyžiadajte správu od servisnej firmy (termovízia, meranie izolácie, test IV krivky).
5. Dočasné opatrenia: prekrytie prestupov, odpojenie poškodeného stringu; uschovajte bločky nákladov.
6. Komunikácia a kalkulácia: predložte rozpočet opravy/výmeny, dohodnite sa na nových dieloch vs. opravách.

Cenotvorba: čo ovplyvňuje poistné

• Hodnota a konfigurácia systému: výkon kWp, existencia batérie, počet striedačov.
• Umiestnenie a expozícia: plochá vs. šikmá strecha, nadmorská výška, krúpové pásma, kriminalita v lokalite.
• Bezpečnostné prvky: SPD, kamerový systém, oplotenie, bezpečnostné skrutky.
• Spoluúčasť a limity: vyššia spoluúčasť = nižšie poistné; pripoistenia ho zvyšujú.
• História škôd a údržba: bezškodový priebeh, pravidelné revízie, čistota montáže.

Špecifiká batériových úložísk

• Požiarna bezpečnosť: umiestnenie mimo únikových ciest, vetranie, teplotné rozmedzie, detekcia dymu.
• Certifikácie a kompatibilita: CE, IEC normy; súlad BMS s meničom; originálne príslušenstvo.
• Prevádzkové limity: dodržiavanie DoD/SoC, nabíjacie prúdy; nesprávna konfigurácia môže byť výlukou.

Poistenie počas montáže (CAR/EAR) a záruky výkonu

Počas výstavby kryje riziká tzv. montážne poistenie (Contractors/Erection All Risks) vrátane poškodenia pri montáži, páde materiálu alebo dočasnom uskladnení. Po odovzdaní prechádza krytie na majetkové poistenie. Záruka výkonu (napr. 80–85 % po 25 rokoch) je predmetom vzťahu s výrobcom a bežne nie je poistiteľná; poistenie kryje náhle škody, nie dlhodobú degradáciu.

Checklist pred podpisom zmluvy

• Je predmet poistenia kompletný (panely, striedače, konštrukcia, kabeláž, batérie, wallbox)?
• Poistná suma = nová cena vrátane práce a dopravy, s rezervou na infláciu?
• Sú jasné limity pre krádež, prepätie, sklo, vandalizmus a elektroniku?
• Je dohodnutá spoluúčasť a čakacia doba pre „stratu výnosu“?
• Aké výluky platia pre montáž, degradáciu, neodborný zásah, kybernetiku?
• Máte revíznu správu, fotodokumentáciu a logy monitoringu?
• Je definovaný postup pri škode a kontakty? Požaduje poisťovňa autorizovaný servis?

Modelové nastavenia krytia: domácnosť vs. firma

Najčastejšie chyby investorov

1. Podpoistenie po zlacnení/zdražení technológií a neaktualizovanie poistnej sumy.
2. Absencia alebo nesprávna inštalácia SPD a istenia.
3. Nahlásenie škody až po svojpomocnej demontáži – strata dôkazov.
4. Nejasné vlastníctvo (leasing, dotácie) – zmluvne nesprávne určený poistený.
5. Ignorovanie výluk na neodborný zásah a „bežné opotrebenie“.

Odporúčania pre dlhodobú poistiteľnosť a nižšie riziko

• Pravidelná preventívna prehliadka (1× ročne): dotiahnutie konektorov, kontrola teplôt, termovízia stringov.
• Logovanie a alerty – notifikácie pri poklese výkonu a chybových kódoch striedača.
• Fyzické zabezpečenie pozemných FVE: oplotenie, zóny detekcie, označenie komponentov.
• Dokumentačná disciplína: uložte revízie, faktúry a fotky do jedného priečinka/cloudu.
• Zmluvná čistota: pri rozšírení systému vždy žiadajte dodatok k poistke.

Zhrnutie

Poistenie fotovoltiky je účinné iba vtedy, keď presne zodpovedá technickej realite vašej inštalácie. Venujte pozornosť definícii predmetu poistenia, poistnej sume (nová cena), limitom pre špecifické riziká, kvalitnej prevencii (SPD, revízie, bezpečnosť) a výlukám, ktoré sa typicky týkajú degradácie, neodborných zásahov a opotrebenia. Pri väčších systémoch zvažujte krytie straty výnosu a prerušenia prevádzky. Dobrý návrh poistenia vzniká spoluprácou investora, inštalatéra a poisťovacieho špecialistu – už pri projektovaní, nie až po prvom krupobití.