Kreditná spôsobilosť

Čo je bonita klienta a prečo je kľúčová

Bonita klienta vyjadruje schopnosť a ochotu dlžníka splácať svoje záväzky včas a v plnej výške. Je to kombinácia matematickej kapacity (či vám po odpočítaní životných nákladov a existujúcich dlhov zostáva dosť na novú splátku) a rizikového profilu (ako pravdepodobné je, že prestanete splácať). Banky preto spájajú počítanie affordability (únosnosti splátky) s kreditným skórovacím modelom (pravdepodobnosť zlyhania). Výsledok ovplyvňuje nielen schválenie, ale aj úrok, požadovaný vlastný vklad, doplnkové zabezpečenia a podmienky zmluvy.

Rozdiel: „affordability“ vs. „scoring“

• Affordability (únosnosť): Čisté príjmy – normované výdavky – existujúce splátky ≥ stresovaná splátka nového úveru. Ide o výpočtovú časť (DSTI, DTI, rezerva domácnosti, stres test úroku).
• Scoring: Štatistický model odhaduje pravdepodobnosť zlyhania podľa histórie splácania, správania na účte, pracovného profilu, veku, rodinného stavu, využitia limitov a pod. Výsledkom je skóre a risk grade, ktoré sa premieta do úroku (risk-based pricing) a rozhodnutia „approve/decline“.

Hlavné vstupy banky do výpočtu bonity

• Príjem domácnosti: výška, stabilita, typ (zamestnanie, SZČO, príjem z podnikania, nájomné, materské, dôchodok), periodicita a história.
• Výdavky a záväzky: existujúce úvery, limity kreditných kariet a kontokorentov (aj nečerpané), leasingy, výživné, dlhodobé zmluvy.
• Životné minimum/spotrebný kôš: interné tabuľky banky odhadujú základné výdavky podľa počtu členov domácnosti a lokality.
• Kreditná história: záznamy v registroch dlžníkov, počet a závažnosť omeškaní, dĺžka histórie, počet dopytov.
• Parametre úveru: LTV, splatnosť, typ sadzby (fix/variabil), účel úveru, kvalita zabezpečenia.
• Socio-ekonomické faktory: vek, povolanie/odvetvie, skúšobná doba, dĺžka pracovného pomeru, počet vyživovaných osôb.

Ukazovatele, ktoré banky sledujú (a ako sa rátajú)

• DTI (Debt-to-Income) = Celkový dlh domácnosti ÷ ročný čistý príjem. Vyjadruje násobok ročného príjmu, ktorý už dlhujete.
• DSTI (Debt Service-to-Income) = Celkové mesačné splátky ÷ mesačný čistý príjem. Meria, akú časť príjmu zaberú splátky po poskytnutí nového úveru.
• LTV (Loan-to-Value) = Výška úveru ÷ hodnota nehnuteľnosti. Vyššie LTV zvyšuje riziko a často aj úrok.
• Stresovaný úrok: banka testuje, či splátku unesiete aj pri rezervnom úroku (napr. aktuálny sadzobník + bezpečnostný prídavok).

Postup banky krok za krokom

1. Overenie príjmov (výplatné pásky, výpisy z účtu, daňové priznanie, potvrdenie zamestnávateľa).
2. Inventarizácia záväzkov (registrové dopyty, vlastné vyhlásenie, výpisy, úverové zmluvy, limity kariet).
3. Výpočet affordability:
   • mesačný čistý príjem – normované životné náklady – existujúce splátky = voľná kapacita,
   • porovnanie s stresovanou splátkou nového úveru (pri danej splatnosti a sadzbe + stres),
   • kontrola DSTI a DTI voči interným limitom.
4. Skórovanie rizika (behaviorálne + aplikačné skóre, rizikový segment).
5. Risk-based pricing (základná sadzba + marža podľa risk grade, LTV, fixácie a cross-sellu).
6. Finálne rozhodnutie (prípadne podmienečné: dodatočný vklad, skrátanie splatnosti, spoludlžník, poistenie).

Typy príjmov a ich akceptácia

Záväzky, ktoré často zhoršujú bonitu viac, než čakáte

• Kreditné karty a kontokorenty: banka obvykle započíta percento z celého limitu ako splátku, aj keď nečerpáte.
• Leasingy a nákupy na splátky: krátke zvyšné splatnosti výrazne zaťažujú DSTI.
• Ručenia a spoludlžníctva: idú do výpočtu, hoci „spláca niekto iný“.
• Výživné a dlhodobé zmluvy: fixné mesačné povinnosti znižujú kapacitu.

Scoring: čo zvyčajne zvyšuje a znižuje skóre

• Pozitíva: dlhá a čistá kreditná história, nízka využitosť limitov (<30–40 %), málo a včas platené produkty, stabilný účetny tok.
• Negatíva: nedávne omeškania, vysoká rotácia limitov, veľa nových dopytov krátko pred žiadosťou, krátka história, časté zmeny zamestnania, prečerpané účty.

Stress test splátky: ako ho banky robia

Banka počíta splátku pri vyššej ako ponúkanej sadzbe (bezpečnostný vankúš) a porovná ju s vašou voľnou kapacitou. Vzorec anuitnej splátky pri sadzbe i a splatnosti n mesiacov:

Splátka = P × [ i × (1 + i)n ] ÷ [ (1 + i)n − 1 ]

Ak pri stresovej sadzbe vychádza DSTI nad interným limitom, žiadosť neprejde, aj keď by okamžitá splátka bola nižšia.

Príklad výpočtu na modelovej domácnosti

• Príjem domácnosti: 2 400 € čisté mesačne (zamestnanie + stabilné príplatky).
• Záväzky: leasing 180 €, kreditná karta limit 2 000 € (banka započíta 3 % = 60 €), bez iných úverov.
• Normované výdavky: 850 € (2 dospelí + 1 dieťa; interná tabuľka banky).
• Voľná kapacita: 2 400 − 850 − (180 + 60) = 1 310 €.
• Nový úver: 200 000 €, 25 rokov, ponúkaná sadzba 4,0 % p. a., stresová sadzba 5,5 % p. a.
• Stresovaná splátka (~5,5 %): ≈ 1 228 € (orientačne).
• DSTI po úvere: (180 + 60 + 1 228) ÷ 2 400 = 61,6 % (ak interný limit je nižší, banka žiadosť zníži alebo zamietne).

Ako zlepšiť: zrušenie karty (−60 €), doplatenie leasingu (−180 €), dlhšia splatnosť (nižšia splátka), vyšší vlastný vklad (nižší úver) – v súčte môže DSTI klesnúť pod limit.

Čo viete ovplyvniť pred a počas žiadosti

• Vyčistiť záväzky a limity: zrušiť nevyužívané karty/kontokorenty, konsolidovať drahé úvery, doplatiť krátke leasingy.
• Stabilizovať príjem: vyhnúť sa zmene zamestnávateľa/odvetvia krátko pred žiadosťou; pri SZČO dbať na konzistentné tržby a transparentné účtovníctvo.
• Optimalizovať parametre úveru: primeraná splatnosť (nižšia splátka = lepší DSTI, no viac úroku v čase), nižšie LTV (lepší risk grade a úrok), rozumná fixácia (zníži úrokové riziko v hodnotení).
• Pripraviť dokumenty: kompletné a čitateľné podklady zrýchľujú proces a znižujú riziko odmietnutia pre formálne nedostatky.
• Spoludlžník: zapojenie partnera s príjmom zlepší kapacitu, no prenáša záväzky aj naňho.
• Správanie na účte: vyvarujte sa nepovolených debetov, vratných platieb, kumulácie drobných pôžičiek; pravidelnosť príjmu a rozumné zostatky zlepšujú skóre.

Najčastejšie dôvody zamietnutia a ako im predísť

• Príliš vysoké DSTI/DTI: znížte úver, predĺžte splatnosť, odstráňte záväzky alebo zvýšte vklad.
• Negatívne registre: vyrovnajte omeškania, počkajte na zlepšenie skóre, udržujte čistú históriu min. 6–12 mesiacov.
• Krátka história príjmu: počkajte na ustálenie (mimo skúšobnej doby), zbierajte výpisy/pásky.
• Vysoké LTV a riziková nehnuteľnosť: vyšší vklad, prípadne dodatočné zabezpečenie (ďalšia nehnuteľnosť).
• Nedostatočná dokumentácia: pred žiadosťou si urobte checklist a pripravte všetko vopred.

Dokumenty a dôkazy, ktoré si pripravte

• Zamestnanie: výplatné pásky (3–6 mesiacov), potvrdenie o príjme, pracovná zmluva/dodatky, výpisy z účtu.
• SZČO: daňové priznanie (posledné 1–2 roky), účtovná závierka, výpisy, zmluvy s odberateľmi, prehľady do poisťovní.
• Nájomné: nájomné zmluvy, výpisy evidujúce príjem, obsadenosť a dĺžka prenájmu.
• Existujúce úvery a limity: zmluvy, splátkové kalendáre, potvrdenia o zostatkoch, žiadosti o zrušenie limitov.
• Nehnuteľnosť: znalecký posudok, list vlastníctva, projektová dokumentácia (pri výstavbe), poistenie a vinkulácia.

Risk-based pricing: prečo dvaja klienti nedostanú rovnaký úrok

Úroková sadzba sa skladá z referenčnej sadzby a marže banky. Marža rastie s rizikom: vyššie LTV, horšie skóre, volatilný príjem, slabšie zabezpečenie, kratšia história – to všetko zvyšuje rizikový príplatok. Naopak, lepšia bonita (nižšie LTV, stabilný príjem, čisté registre, nižšie DSTI) maržu znižuje.

Checklist: 12 krokov na posilnenie bonity

1. Zrušiť nevyužité karty/kontokorenty a znížiť limity na reálne potreby.
2. Konsolidovať/doplatiť krátke a drahé spotrebné úvery.
3. Stabilizovať pracovný pomer; vyhnúť sa skúšobnej dobe v čase žiadosti.
4. Pri SZČO upratať účtovníctvo a príjmy dokladovať na účet.
5. Navýšiť vlastný vklad (dar, úspory, predaj aktíva) a tým znížiť LTV.
6. Zvážiť dlhšiu splatnosť pre lepší DSTI (s vedomím vyššej úrokovej ceny v čase).
7. Vybrať primeranú dĺžku fixácie na zníženie úrokového rizika.
8. Minimalizovať nové dopyty do registrov pred schvaľovaním.
9. Udržiavať nízke využitie existujúcich limitov a platiť načas.
10. Pripraviť kompletné podklady a výpisy vopred.
11. Premyslieť zapojenie spoludlžníka so stabilným príjmom.
12. Nechať si urobiť predbežný prepočet kapacity a rizikových parametrov.

Špecifiká pri rôznych segmentoch klientov

• Mladí žiadatelia: kratšia kreditná história, častejšie skúšobné doby – pomáha spoludlžník a dlhšia splatnosť.
• Rodiny s deťmi: vyššie normované náklady – efektívne je znížiť záväzky a limity pred žiadosťou.
• SZČO/freelanceri: cyklické príjmy – dôležitá je kontinuita a sledovateľnosť platieb na účet.
• Investičné hypotéky: banky konzervatívne započítavajú nájomné; rátajte s vyššou požiadavkou na vlastný vklad.

Najčastejšie mýty o bonite

• „Nečerpaná karta nevadí“ – vadí, lebo banka počíta percento z limitu.
• „Stačí mať vysoký príjem“ – ak máte aj vysoké záväzky, DSTI/DTI vás stopnú.
• „Jedno omeškanie nič neznamená“ – krátka, ale čerstvá negatívna položka vie zraziť skóre výrazne.
• „Fixácia úroku je len o cene“ – je aj o riziku; dlhšia fixácia zlepšuje hodnotenie stability splácania.

Zhrnutie: bonita je výsledok disciplíny, nie náhody

Banky počítajú bonitu ako spojenie únosnosti splátky a pravdepodobnosti zlyhania. Váš vplyv je veľký: znížením zbytočných limitov, stabilizáciou príjmu, rozumným LTV a čistou kreditnou históriou viete zlepšiť DSTI/DTI aj skóre a tým aj výsledný úrok. Kľúčom je príprava niekoľko mesiacov vopred, transparentné dokladovanie a realistické nastavenie parametrov úveru.