Prečo má „reálny prípad“ vyššiu výpovednú hodnotu než teória
Konsolidácia dlhov nie je magický prútik. Je to finančno-právny zásah do vašich záväzkov, ktorý môže výrazne znížiť náklady a riziká – alebo ich naopak presunúť do budúcnosti. Nasledujúci anonymizovaný prípad stredopríjmovej domácnosti ukazuje, ako sa dá v praxi ušetriť viac než päťsto eur na celkových nákladoch a súčasne zlepšiť mesačný cash-flow, ak je postup premyslený, transparentný a opretý o čísla.
Profil domácnosti a východisková situácia
- Domácnosť: 2 dospelí, čistý spoločný príjem 1 950 € mesačne.
- Núdzová rezerva: ~1,5 mesiaca výdavkov (cieľ 3–6).
- Ciele: znížiť mesačné splátky, stabilizovať rozpočet, minimalizovať celkové preplatenie, odstrániť „drahé“ krátkodobé dlhy.
Pôvodné dlhy (pred konsolidáciou)
| Produkt | Zostatok | Sadzba / RPMN | Splatnosť / Plán | Splátka | Poznámka |
|---|---|---|---|---|---|
| Spotrebný úver | 7 800 € | 13,9 % p.a. | 36 mesiacov (zostávajúcich) | ≈ 265 €/mes. | Fixná splátka, štandardná amortizácia |
| Kreditná karta | 2 400 € | 22,8 % p.a. | Plán: splatiť do 36 mesiacov | ≈ 80 €/mes. | Bez fixnej splatnosti, vysoké RPMN |
| Mikropôžička | 600 € | Poplatky ~ 20 % / 6 mes. | 6 mesiacov | ≈ 110 €/mes. | Paušálne poplatky a sankcie pri omeškaní |
Súčet mesačných splátok (aktuálne): ~455 € (265 + 80 + 110). Cash-flow je napnuté, riziko omeškania vysoké.
Problémové body identifikované pri audite
- Vysoká heterogenita nákladov: drahá kreditná karta a krátkodobá mikropôžička „zožierajú“ likviditu.
- Behaviorálne riziko: revolving na karte bez termínu splatenia → tendencie odkladať.
- Sankčné riziká: mikropôžička má tvrdé sankčné tabuľky pri meškaní.
Stratégia: konsolidácia do jedného úveru + disciplína
Domácnosť oslovila tri banky a jednu licencovanú nebankovú spoločnosť. Kritériá: RPMN, poplatky, flexibilita mimoriadnych splátok, jasné VOP. Najlepšia ponuka:
- Nový konsolidačný úver: 10 800 € (suma na vyplatenie všetkých troch dlhov), sadzba 8,4 % p.a., splatnosť 48 mesiacov, poplatok za poskytnutie 2 % (216 €), bez povinného poistenia, bezplatné mimoriadne splátky do 20 % ročne.
- Predpokladaná mesačná splátka: ≈ 265 €.
Ekonomika rozhodnutia: výpočet celkových nákladov
Ilustratívne, zaokrúhlené výpočty pri plánovanom splácaní bez omeškania a bez ďalších poplatkov.
- Pôvodný stav (bez konsolidácie):
- Spotrebný úver (zostatok 7 800 €, 36 mes.): úroky do konca ≈ 1 740 €.
- Kreditná karta (2 400 €, 22,8 % p.a., 36 mes. plán): úroky ≈ 820 €.
- Mikropôžička (600 €/6 mes.): poplatky ≈ 120 €.
- Spolu náklady „po starom“ ≈ 2 680 €.
- Nový konsolidačný úver:
- Istina 10 800 €, 8,4 % p.a., 48 mes.: úroky ≈ 1 920 €.
- Poplatok za poskytnutie: 216 €.
- Spolu náklady „po novom“ ≈ 2 136 €.
Odhadovaná čistá úspora na celkových nákladoch: ~544 € (2 680 € − 2 136 €). Plus výrazné zníženie rizika sankcií vďaka jednoduchosti a nižšej splátke.
Cash-flow efekt: čo sa deje s rozpočtom
- Pred konsolidáciou: ~455 €/mes.
- Po konsolidácii: ~265 €/mes. (zlepšenie ≈ 190 €/mes.) – okamžitá likviditná úľava.
- Po 6 mesiacoch by „starý“ model klesol na ~345 €/mes. (po dobehnutí mikropôžičky), stále však drahší o ~80 €/mes. oproti konsolidácii.
Časový plán realizácie (Day 0 → Day 30)
- Deň 0–3: zber podkladov (zmluvy, zostatky, potvrdenie príjmu, výpisy).
- Deň 4–10: žiadosti u 4 veriteľov, porovnanie RPMN vs. flexibilita, vylúčenie ponúk s povinným poistením a skrytými poplatkami.
- Deň 11–15: schválenie najlepšej ponuky, podpis, stanovenie presných dátumov vyplatenia starých dlhov.
- Deň 16–20: Targeted payout – veriteľ priamo uhrádza tri staré záväzky.
- Deň 21–30: potvrdenia o zániku záväzkov, aktualizácia splátkového kalendára, nastavenie trvalého príkazu na 265 €.
Riziká a ich manažment
- Predĺženie splatnosti môže zvýšiť zaplatené úroky – neutralizované nižšou sadzbou; otvorené mimoriadne splátky smerujúce k skráteniu.
- Poplatky – vyjednané na minime, žiadne paketové poistky; sledovanie sadzobníka počas trvania.
- Behaviorálne riziko – kreditná karta zrušená, aby nevzniklo „nové“ zadlženie („debt relapse“).
„Poistenie“ úspechu: mechaniky disciplíny po konsolidácii
- Automatizácia: trvalý príkaz deň po výplate; „mimoriadna“ mikrosplátka (napr. 20 €) pri každom variable príjme.
- Sinking funds: mesačný vklad 50 € na opravy/domácnosť, aby sa predišlo návratu k drahému dlhu.
- Štvrťročná revízia: kontrola zostatku, posúdenie mimoriadnej splátky zo zostatku rezervy nad cieľom.
Citlivosť: kedy by sa konsolidácia neoplatila
- Ak by nová sadzba bola > 11–12 % p.a. pri rovnakej splatnosti, úspora by sa stenčila.
- Ak by poplatky a povinné poistky zvýšili RPMN nad 12 %, zaniká výhoda.
- Ak by domácnosť nedokázala udržať zrušenie kreditky a začala ju opäť používať, celkový dlh by rástol.
Dokumenty a overenia, ktoré sa osvedčili
- Oficiálne vyčíslenia zostatkov a dní úročenia na všetkých troch pôvodných produktoch.
- Písomné potvrdenie o bezplatných mimoriadnych splátkach a o poplatku pri predčasnom splatení.
- Checklist na zrušenie a uzatvorenie kreditnej karty (záznam v registri, zablokovanie revolvingu).
Výsledok po 6 mesiacoch (follow-up)
- Žiadne omeškania, nulové sankcie; kreditná karta zrušená.
- Rezerva narástla na 2,3 mesiaca výdavkov.
- Vďaka dvom mimoriadnym splátkam po 150 € klesla zostávajúca doba splatnosti o ~2 mesiace (pri nezmenenej splátke).
- Projektované celkové náklady zostávajú pod scenárom „po starom“ o ~500–550 €.
Hlavné poučenia z prípadu
- Porovnávajte RPMN a celkové preplatenie, nie len splátku. Nižšia splátka môže klamať.
- Vyplaťte najdrahšie produkty (kreditky, mikroúvery) ako prvé – ich odstránenie znižuje riziko sankcií.
- Po konsolidácii zabráňte relapsu: zrušte revolving, nastavte „sinking funds“ na predvídateľné výdavky.
- Využívajte mimoriadne splátky – aj malé čiastky skracujú splatnosť a znižujú úroky.
Kontrolný zoznam pred vlastnou konsolidáciou
- Mám aktuálne vyčíslenie všetkých zostatkov, úrokov a poplatkov?
- Porovnal/-a som minimálne tri ponuky (RPMN, poplatky, flexibilita, poistenie dobrovoľné)?
- Vieme po konsolidácii zrušiť revolvingové limity (kreditky, kontokorent)?
- Mám plán na mimoriadne splátky a „sinking funds“, aby sa predišlo novým dlhom?
Tento prípad ukazuje, že korektne nastavená konsolidácia dokáže priniesť stovky eur úspor a výraznú úľavu v mesačnom rozpočte – pod podmienkou, že sa zohľadní celková cena dlhu (RPMN + poplatky), odstránia sa revolvingové pokušenia a zavedú sa disciplinované rituály (mimoriadne splátky, sinking funds, automatizácia). Ak máte heterogénny balík „drahých“ krátkodobých dlhov, konsolidácia môže byť prvým, nie posledným krokom k dlhodobej finančnej stabilite.
