PZP pri zdieľaní áut

Prečo je komerčné využitie auta špeciálna poistná kategória

Jazdy v režime ride-hailing (platformy ako aplikácie pre prepravu osôb) a carsharing (krátkodobé zdieľanie vozidiel medzi viacerými používateľmi) zásadne menia rizikový profil prevádzky. Automobil je prevádzkovaný častejšie, vo vyššej dopravnej expozícii, s neznámymi posádkami a v prostredí tlakovej cenotvorby. Z pohľadu poistiteľa ide o komerčné využitie, ktoré si vyžaduje iné nastavenie PZP (poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla) aj havarijného poistenia (CASCO), špecifické výluky, limity a často aj doplnkové krytia (prepravovaní pasažieri, výpadok príjmu, právna ochrana).

Základné pojmy: ride-hailing vs. carsharing

• Ride-hailing – individuálna preprava osôb na objednávku cez platformu. Vozidlo vlastní vodič alebo flotila; odvoz je spoplatnený. Právne ide o komerčnú prepravu s pasažiermi.
• Carsharing „free-floating“ – flotila vozidiel prevádzkovaná spoločnosťou; používatelia si vozidlo krátkodobo prenajímajú. Poistné krytie spravidla zabezpečuje prevádzkovateľ.
• Peer-to-peer carsharing – súkromná osoba (hostiteľ) dočasne prenajíma vlastné vozidlo inej osobe cez platformu. Krytie môže byť mixom poistky hostiteľa a platformy – kritické je, kedy ktoré krytie platí.

PZP pri komerčnom využití: čo musí byť jasné

• Účel použitia v zmluve – poistka musí explicitne pokrývať komerčnú prepravu osôb alebo prenájom vozidla. Bežné „súkromné“ PZP má často výluku na platenú prepravu a prenájom; hrozí regres.
• Limity krytia – odporúčané sú vyššie limity škôd na zdraví (trvalé následky pasažierov, náhrada ušlej mzdy, rentové plnenia) aj majetku (reťazové škody v meste).
• Spolupoistené osoby – zmluva by mala zahrnúť všetkých oprávnených vodičov (zamestnanci, subdodávatelia); pri carsharingu zvyčajne poistku drží prevádzkovateľ platformy.
• Geografická platnosť – skontrolujte platnosť v zahraničí, asistenčné limity a povinnosť mať fyzickú zelenú kartu.

Havarijné poistenie (CASCO) pre komerčné využitie

• Rizikovejšia prevádzka – vyššia frekvencia jázd a rôznorodí vodiči znamenajú vyššiu pravdepodobnosť škody. Sadzba je vyššia a spoluúčasť môže byť pevná aj percentuálna.
• Výluky – platená preprava, prenájom, jazdy mimo aplikácie, použitie na preteky či tréningy. Pri carsharingu sa sleduje, či vodič je autorizovaný a v čase prenájmu mal platnú rezerváciu.
• Doplnky – poistenie skiel, stret so zverou, vandalizmus, krádež, GAP (najmä pri novších vozidlách), batožina pasažierov a príslušenstvo (detektor, nabíjačka EV).
• Telematika – pre komerčné flotily typická: ovplyvňuje cenu a stanovuje podmienky (napr. rýchlostné limity, jazda v noci, zóny).

Poistenie pasažierov a vodiča

• Úrazové poistenie posádky – kryje trvalé následky a smrť pasažierov bez ohľadu na vinu.
• Pripoistenie zodpovednosti vodiča – nad rámec PZP (napr. regresy pracovnoprávne, škody na prevzatej veci). V ride-hailing modeli môže byť súčasťou „balíka“ platformy.
• Poistenie právnej ochrany – náklady na právnika, znalecké posudky, správne delikty, spory s pasažiermi.

Špecifiká pri elektromobiloch

• Traťové a staničné riziká – poškodenie nabíjacieho konektora/kábla, škody pri DC rýchlonabíjaní; vhodné je pripoistenie príslušenstva a zodpovednosti voči prevádzkovateľom staníc.
• Asistencia – špecializovaný odťah EV, vybitie batérie, transport na nabíjačku, náhradné EV/ICE vozidlo.

Carsharing: kde končí a začína krytie

• Flotilový carsharing – spravidla komplet krytie (PZP+CASCO) nesie prevádzkovateľ, vodič má spoluúčasť. Často existuje možnosť „zniženej spoluúčasti“ za denný príplatok.
• Peer-to-peer – platí režim platformy iba počas platnej rezervácie. Mimo tohto okna platí poistka hostiteľa. Kritické je presné časovanie začiatku/konca prenájmu a spôsob odovzdania vozidla.
• Nepovolený vodič – ak šoféruje osoba neuvedená v rezervácii, môže dôjsť k výluke alebo regresu aj keď „sedí“ PZP.

Ride-hailing: prevádzka v aplikácii vs. mimo nej

• Stavy krytia – niektoré platformy rozlišujú tri režimy: 1) aplikácia offline (kryje súkromná poistka), 2) online a čakáte na jazdu (limitované krytie platformy), 3) prijatá jazda/veziete pasažiera (plné krytie platformy). Poznajte presné limity a spoluúčasti v každom stave.
• „Off-app“ jazda – odvoz bez aktivovanej aplikácie môže spadnúť do výluky. Pri škode hrozí regres a súkromné PZP nemusí komerčnú prepravu kryť.

Limity krytia a odporúčaná architektúra poistného programu

• PZP – voliteľne nadštandardné limity na zdraví aj majetku (nákladné nehody v meste, šance na regresy, viac poškodených osôb).
• CASCO – komplexné riziká vrátane živel, vandalizmus, krádež, stret so zverou, sklá; spoluúčasť podľa ekonomiky prevádzky.
• Úraz posádky – „no fault“ krytie; pri flotilách hromadná poistka.
• Právna ochrana – dopravné delikty, spory s platformou, regresy tretích strán.
• Business interruption – denná dávka pri dočasnej nepojazdnosti (výpadok príjmu vodiča/flotily).
• Kyber a GDPR – carsharing pracuje s dátami klientov a telematikou; zvážte zodpovednosť za únik dát.

Underwriting: čo poisťovateľ sleduje

• Škodovosť a profil jázd – km/mesiac, jazda v špičke, nočné hodiny, mestá vs. medzimesto, zimná prevádzka.
• Vodiči – vek, roky praxe, história priestupkov, tréning, fluktuácia.
• Technika – vek vozidla, bezpečnostné prvky (ADAS), servisný režim, pneuservis.
• Procesy – onboarding vodičov, kontrola dokladov, telematika, handling škôd (rýchlosť hlásenia, fotodokumentácia).

Najčastejšie výluky a „červené vlajky“

• Platená preprava osôb bez komerčného pripoistenia v PZP.
• Prenájom vozidla bez súhlasu poisťovne alebo mimo platformy uvedenej v zmluve.
• Vodič bez platného oprávnenia, pod vplyvom alkoholu/látok, jazda na pretekoch.
• Nepravdivé údaje o účele použitia, skrytý „taxi“ režim pri súkromnej poistke.
• Nepovolené úpravy vozidla, zásah do telematiky, manipulácia s tachometrom.

Asistencia a škodový servis

• Non-stop asistencia – odťah, náhradné vozidlo, repatriačný transport pasažierov, ubytovanie.
• Preferenčné servisy – zrýchlené opravy a garancie, dôležité pre minimalizáciu výpadku príjmov.
• Digital škoda – hlásenie cez aplikáciu, telematická rekonštrukcia nehody, bezpapierový workflow.

Modelové situácie a poistné dôsledky

1. Vodič ride-hailing s „privátnym“ PZP – nehoda s pasažierom; poisťovateľ môže uplatniť regres pre výluku komerčnej prepravy. Riešenie: komerčné PZP alebo platformové krytie so zmluvným potvrdením.
2. Peer-to-peer carsharing – škoda mimo času rezervácie; platí súkromná poistka hostiteľa, často s výlukou na prenájom. Riešenie: rozšírenie účelu „prenájom“ v zmluve.
3. Flotilový carsharing – poškodené sklo; kryté CASCO flotily, vodič dopláca spoluúčasť alebo si pred jazdou priplatí „zniženie spoluúčasti“.

Ekonomika: kedy sa vyššie poistné oplatí

• Vysoká expozícia jázd – profesionál jazdí denne; vyššie krytie chráni pred likvidačnými regresmi a dlhými výpadkami príjmu.
• Nové/financované vozidlo – CASCO s GAP znižuje riziko „dlhu bez auta“ pri totálke/krádeži.
• Špičkové lokality – mestské centrá, letiská; vyššie limity zodpovednosti sú racionálnym minimom.

Compliance a dokumentácia

• Osvedčenie o poistení – majte v app/vozidle potvrdenie o PZP s komerčným účelom, zelenú kartu a podmienky CASCO.
• Zmluvy s platformou – pozorne si prečítajte sekciu Insurance: kto je primárny poistník, kto platí spoluúčasť, v akých stavoch platí ktoré krytie.
• Údržba záznamov – protokoly o odovzdaní a prevzatí vozidla (carsharing), fotodokumentácia pred/po jazde, telematické logy.

Checklist pred štartom komerčnej prevádzky

• Je v PZP a CASCO uvedený komerčný účel (preprava/ prenájom)?
• Mám limity zodpovednosti adekvátne mestskému riziku a preprave osôb?
• Rozumiem stavom krytia platformy (offline/online/na ceste k pasažierovi/ s pasažierom)?
• Je nastavená asistencia a náhradné vozidlo pre minimalizáciu výpadku?
• Mám kryté úrazy posádky, právnu ochranu a prípadný výpadok príjmu?
• Pri carsharingu: som si istý časovým oknom krytia a pravidlami pre autorizáciu vodiča?

Najčastejšie chyby operátorov a vodičov

• Spoliehanie sa na súkromné PZP pri platenom odvoze.
• Nejasný status vodiča (zamestnanec vs. subdodávateľ) bez prenosu zodpovedností a poistenia.
• Neaktualizovaný zoznam oprávnených vodičov a vozidiel v poistke.
• Ignorovanie spoluúčastí a výluk v platformových balíkoch.
• Chýbajúca telematika alebo nespracované dáta o rizikovom správaní.

Stratégia znižovania škodovosti

• Telematické skóre – odmeňovanie bezpečnej jazdy, tréning vodičov, zákaz mobilu bez hands-free.
• Prevencia – zimné pneumatiky, pravidelné servisy, ADAS kalibrácie, parkovanie v bezpečných zónach.
• Proces škody – okamžité hlásenie cez app, fotodokumentácia, pevné partnerstvá so servismi.

Sumár: správne nastavenie krytia je podmienkou biznisu

Komerčná preprava osôb a zdieľanie vozidiel prinášajú zvýšené riziká, ktoré bežné „súkromné“ poistky nepokrývajú alebo pokrývajú s podstatnými výlukami. Uistite sa, že PZP aj CASCO výslovne reflektujú účel použitia, nastavte vyššie limity zodpovednosti, zvoľte adekvátne doplnky (úraz posádky, právna ochrana, asistencia, GAP) a zaveďte disciplinované procesy (telematika, onboarding vodičov, dokumentácia). Tak minimalizujete riziko regresov, zrýchlite škodové konanie a ochránite ekonomiku prevádzky.