Požičané auto krytie

Prečo je problém „požičané auto“ špecifický

Požičanie auta medzi blízkymi či kolegami je bežné. Právne a poistne však nejde o „detail“. Kľúčové je rozlíšiť kto je poistený (poistený/poistník, vodič, spolujazdci), čo je kryté (škoda spôsobená tretej osobe vs. škoda na vlastnom aute) a aké sú limity a výluky. Typické konflikty vznikajú pri regresoch poisťovne (alkohol, hrubá nedbanlivosť), pri požičaní bez súhlasu držiteľa, a pri nesúlade medzi PZP a havarijným poistením.

PZP vs. havarijné: dve odlišné vrstvy krytia

• Povinné zmluvné poistenie (PZP): kryje zodpovednosť prevádzkovateľa vozidla za škodu spôsobenú tretím osobám – na zdraví, živote, veci a ušlom zisku. Nekryje škodu na vineckom vozidle (t. j. na tom, ktorým škodu spôsobíte), ani škody na prepravovanom vlastnom náklade.
• Havarijné poistenie (Kasko): kryje škody na poistenom vozidle (havária, živly, lúpež, vandalizmus) podľa dohodnutého rozsahu a spoluúčasti. Platí bez ohľadu na zavinenie, s výnimkami uvedenými vo výlukách (alkohol, úmysel, nelegálne použitie a pod.).
• Pripoistenia: sklá, stret so zverou, batožina, náhradné vozidlo, úraz posádky, asistencie, GAP a pod. Pri požičanom aute vyhodnoťte, na koho sa pripoistenie vzťahuje (vodič vs. vozidlo) a či nevyžaduje menovitý okruh vodičov.

Kto je „poistený“ v PZP a ako sa posudzuje vodič

• Poistník: osoba, ktorá uzatvorila poistnú zmluvu (často vlastník/držiteľ vozidla). Platí poistné, komunikuje s poisťovňou.
• Poistený: typicky vlastník alebo držiteľ vozidla a každá osoba, ktorá vozidlo oprávnene použije. V praxi to znamená, že PZP kryje škody spôsobené aj vodičom, ktorému auto požičiate so súhlasom a ktorý má platné oprávnenie viesť príslušnú kategóriu vozidla.
• Oprávnený vodič: osoba, ktorá spĺňa všetky podmienky – platný vodičský preukaz, súhlas držiteľa/poistníka a použitie v súlade s účelom (súkromné vs. firemné).
• Neoprávnený vodič: krádež, neoprávnené užitie, osoba bez VČ alebo v zákaze. PZP môže poškodenému vyplatiť plnenie, no poisťovňa spravidla uplatní regres voči vodičovi (a niekedy aj držiteľovi, ak porušil povinnosti).

Limity a štruktúra zodpovednosti v PZP

• Limity krytia: v zmluve sú stanovené samostatné limity (napr. na škody na zdraví a na majetku). Poškodeným sa plní do výšky limitu; nad limit ide zodpovednosť na škodcovi (vodič/držiteľ môže niesť zvyšok zo svojho majetku).
• Spoluzodpovednosť vodiča a držiteľa: civilné právo rieši prevádzkovú zodpovednosť držiteľa a zavinenie vodiča. Poisťovňa kryje poškodených, no následne môže uplatniť regresné nároky podľa zákona a poistných podmienok.
• Spolujazdci: ich ujma na zdraví je krytá z PZP. Pozor na výluky pri prevážaní osôb nad povolenú kapacitu alebo bez bezpečnostných pásov (možné krátenie plnenia).

Regres poisťovne: kedy môže žiadať náhradu späť

• Alkohol a návykové látky: šoférovanie pod vplyvom je najčastejší dôvod regresu. Poisťovňa môže požadovať od vodiča (a prípadne držiteľa) náhradu vyplateného plnenia v plnom rozsahu alebo do výšky určenej podmienkami.
• Hrubá nedbanlivosť a úmysel: výrazné prekročenie rýchlosti, vedomé porušenie zákazu jazdy, agresívna jazda a pod. môžu viesť k regresu alebo kráteniu.
• Neoprávnené použitie: jazda bez súhlasu držiteľa alebo v rozpore s účelom (napr. komerčné účely pri súkromnom PZP) je typický regresný dôvod.
• Technická nespôsobilosť: závažný technický stav (neplatná STK, vedomé ignorovanie poruchy bŕzd/pneumatík) môže spôsobiť regres.

Havarijné poistenie pri požičanom aute

• Subjekt krytia: Kasko chráni vozidlo, nie „len“ konkrétneho vodiča. Avšak poistné podmienky často vyžadujú, aby vodič bol oprávnenou osobou a spĺňal kritériá (vek, prax, kategória vodiča).
• Menovitý okruh vodičov: niektoré zmluvy určujú menovitých vodičov alebo vekové prahy (napr. mladší ako 25/30 rokov = zvýšená spoluúčasť alebo výluka). Pri požičiavaní si overte, či „mladý vodič“ nie je výnimkou.
• Spoluúčasť a krátenie: pri škode hradí spoluúčasť vlastník/držiteľ. Ak škodu spôsobil požičaný vodič z nedbanlivosti, vlastník si môže uplatňovať náhradu voči vodičovi podľa občianskeho práva (interná regressia), ak sa nedohodli inak.
• Výluky: alkohol, úmysel, závodné jazdy, preťaženie, používanie mimo účelu (napr. taxislužba bez pripoistenia) – škody môžu byť nepreplatené.

Špeciálne situácie: firemné, leasing, carsharing, autopožičovňa

• Firemné auto: interná smernica môže obmedziť, komu ho možno požičať. PZP kryje škody tretím osobám, ale zamestnanec môže niesť pracovnoprávnu zodpovednosť (limity náhrady škody podľa Zákonníka práce) a firma si môže uplatniť regres pri porušení pravidiel.
• Leasing/operatívny prenájom: zmluva typicky zakazuje požičiavanie tretím osobám bez súhlasu. Porušenie môže viesť k odmietnutiu poistného plnenia alebo zmluvným sankciám.
• Carsharing: zvyčajne má vlastné PZP/Kasko s vysokou spoluúčasťou a prísnymi pravidlami (vek, bezúhonnosť, preškolenie). Poškodenie interiéru, skiel či podvozku môže mať samostatné limity.
• Autopožičovňa (rent-a-car): v cene býva zákonné poistenie, voliteľne CDW/LDW (zníženie zodpovednosti) a SLI (navýšenie limitu zodpovednosti). Pozrite spoluúčasť, výluky, územnú platnosť a čo presne kryje CDW (napr. sklá, pneumatiky často nie).

Územná platnosť, zelená karta a zahraničie

• Územná platnosť PZP: platí v štátoch systému zelenej karty. Pri ceste mimo EHP overte, či nie je potrebné hraničné poistenie.
• Zahraničná zodpovednosť: limity a pravidlá likvidácie škôd sa riadia lokálnym právom. Koordináciu často zabezpečuje kancelária poisťovateľov alebo splnomocnený zástupca.
• Havarijné v zahraničí: skontrolujte územnú platnosť a asistenčné limity (odťah, náhradné vozidlo, ubytovanie). Uistite sa, že požičanému vodičovi tieto služby nepodmieňujú menovitý zápis v zmluve.

Požičané auto a zodpovednosť za škodu „vlastníkovi“

Ak vodič spôsobí škodu na požičanom aute vlastníkovi (napr. havária bez cudzieho poškodeného), PZP nekryje nič a z Kaska sa môže uplatniť spoluúčasť. Zvyšok môže vlastník vymáhať od vodiča (ak sa nedohodli vopred). Prakticky sa odporúča písomná dohoda o rozsahu zodpovednosti a minimálne o uhradení spoluúčasti.

Typické konfliktné scenáre a ich riešenie

• „Len som to preparkoval“ bez súhlasu: formálne neoprávnená jazda → riziko regresu. Vždy potrebujte preukázateľný súhlas držiteľa (SMS, chat, email postačí lepšie ako „ústne“).
• Mladý vodič a Kasko: zmluva vyžaduje vodiča 25+, vy však požičiate 19-ročnému. Pri škode poisťovňa môže krátiť alebo odmietnuť plnenie; zodpovednosť ide za držiteľom a vodičom.
• Firemné auto súkromne v zahraničí: porušenie internej smernice a územnej platnosti – hrozí interný regres zamestnávateľa.
• Alkohol na rodinnej oslave: PZP síce odškodní tretie osoby, no regres voči vodičovi môže byť devastujúci. Vopred stanovte pravidlo „šofér nepije“.

Asistenčné služby pri požičanom aute

• Odťah, náhradné vozidlo, ubytovanie: podmienky často viazané na vlastníka/poistníka, no aktivovať ich môže aj oprávnený vodič po overení údajov. Pozor na limity km/€ a na územnú platnosť.
• Defekt/sklo/elektronika: nie vždy v základnej asistencii. Zvážte pripoistenie alebo samostatné poistenie skiel.

Praktická dohoda pri požičiavaní medzi súkromnými osobami

• Rozsah oprávnenia: kto môže šoférovať, kde a na aký účel (mestské presuny, dovolenka, zahraničie).
• Zodpovednosť za spoluúčasť: jasná dohoda, kto hradí spoluúčasť z Kaska; odporúča sa limit (napr. do 200/300/500 €).
• Palivo a drobné škody: stav paliva pri prevzatí/vrátení, škody na interiéri, škrabance – urobte fotodokumentáciu pred a po.
• Doklady a kľúče: vodičský preukaz, zelená karta/elektronický doklad, asistenčná karta, číslo na poisťovňu.

Čo robiť pri nehode s požičaným autom

1. Bezpečnosť a prvotné úkony: výstražný trojuholník, reflexná vesta, prvá pomoc, volanie záchranných zložiek podľa potreby.
2. Dokumentácia: vytvorte fotodokumentáciu (vozidlá, škody, značky, kontext), údaje o účastníkoch a svedkoch.
3. Oznámenie škody: kontaktujte vlastníka/držiteľa a poisťovňu; riaďte sa asistenčnými pokynmi. Vyplňte záznam o dopravnej nehode.
4. Právne minimum: neuznávajte vinu na mieste bez porady; podpíšte len fakty. Pri zraneniach volajte políciu vždy.

Najčastejšie mýty a omyly

• „PZP ma kryje vždy a na všetko“: nie – neplatí na škodu na vlastnom aute a má výluky a regresy.
• „Keď požičiam rodine, je to v poriadku“: len ak spĺňate vekové/okruhové podmienky Kaska a vodič má súhlas a oprávnenie.
• „Asistencia vyrieši všetko“: limitačné stropy a výluky sú bežné – čítajte podmienky.
• „Bez papierov, veď si veríme“: chýbajúci dôkaz o súhlase komplikuje likvidáciu a môže otvoriť regres.

Checklist predtým, než niekomu požičiate auto

1. Má vodič platný VČ pre kategóriu vozidla a nie je v zákaze?
2. Mám v PZP/Kasko územnú platnosť a je vodič v okruhu oprávnených (vek, mená)?
3. Je jasné, kto hradí spoluúčasť a drobné škody? Máme krátku písomnú dohodu (správa, email)?
4. Fotodokumentácia stavu vozidla pred odovzdaním/po vrátení – 3 minúty práce ušetria hodiny sporov.
5. Vodič má k dispozícii asistenčné kontakty, záznam o nehode, poistené riziká a limity.

Checklist pre vodiča, ktorý si auto požičiava

1. Mám výslovný súhlas držiteľa a poznám účel cesty (aj zahraničie)?
2. Poznám výluky (alkohol, vek, použitie, terén mimo ciest) a limity asistencie?
3. Viem, aká je spoluúčasť a som pripravený ju uhradiť pri svojej chybe?
4. Skontroloval som doklady, STK, gumy, povinnú výbavu a základný technický stav?

Zhrnutie

Požičané auto je kombináciou dôvery a rizika. PZP chráni poškodených, no nie škodu na vašom vozidle a nevylučuje regres voči vodičovi pri hrubých porušeniach. Kasko chráni vozidlo, ale často s okruhom oprávnených vodičov, vekovými limitmi a spoluúčasťou. Kľúčom je oprávnené použitie, jasný súhlas, znalosť limitov a výluk a krátka písomná dohoda pred cestou. Tým minimalizujete právne aj finančné následky a zachováte dobré vzťahy – aj po návrate kľúčov.