Open banking súhlasy

Open banking: súhlasy, odvolanie prístupu a audit stôp

Open banking umožňuje tretím stranám (TPP – Third Party Providers) na základe vášho výslovného súhlasu čítať bankové dáta (AIS – Account Information Services) alebo iniciovať platby (PIS – Payment Initiation Services). Hoci ide o inováciu s vysokou pridanou hodnotou, kľúčom k bezpečnosti a súkromiu je riadenie súhlasov, schopnosť okamžite odvolať prístup a preukázateľná auditná stopa všetkých operácií.

Ekosystém a role: kto za čo zodpovedá

• Držiteľ účtu (spotrebiteľ/firma): udeľuje a odvoláva súhlasy, má právo na prístup k záznamom, kontroluje rozsah a trvanie spracovania.
• Banka (ASPSP – Account Servicing Payment Service Provider): spravuje technické rozhrania, vedie záznamy o prístupoch a odpovedá za SCA (Strong Customer Authentication).
• TPP (AIS/PIS poskytovateľ): zodpovedá za získanie informovaného súhlasu, bezpečné narábanie s tokenmi a súlad s právom a štandardmi.
• Trust infra (PKI/eIDAS): zaručuje identitu TPP (QWAC/QSeal certifikáty), vzájomné TLS a podpisovanie požiadaviek/odpovedí.

Typy súhlasov a ich granularita

• AIS súhlas (read-only): čítanie zostatkov, transakcií, detailov účtov. Odporúčaná granularita: konkrétne účty, maximálny časový rozsah (napr. posledných 90 dní), frekvencia dotazov a účely.
• PIS súhlas (transakčný): jednorazová alebo opakovaná iniciácia platieb s limitmi (sumový strop, mena, príjemca, periodicita).
• Časové obmedzenia: pevné TTL súhlasu (napr. 90 dní pre AIS), možnosť „session-only“ súhlasu pre jednorazové akcie.
• Rozsah a účel: minimalizmus údajov – iba tie polia, ktoré sú priamo nevyhnutné pre funkciu služby; zákaz „blanket“ prístupov bez zdôvodnenia.

Životný cyklus súhlasu: od získania po zánik

1. Získanie súhlasu v aplikácii TPP s jasným vysvetlením účelu, rozsahu, trvania a rizík.
2. Presmerovanie na banku (redirect/decoupled) a SCA – dvojfaktorová autentizácia držiteľa účtu.
3. Vydanie tokenov (OAuth 2.0 – authorization code + refresh token; odporúčané profily FAPI/MTLS/DPoP) viazaných na konkrétny súhlas.
4. Prevádzka – TPP pristupuje podľa povoleného rozsahu; banka vedie detailné logy dotazov a odpovedí.
5. Obnova/rotácia – pravidelná reautorizácia po expirácii; rotácia kľúčov a tokenov.
6. Odvolanie – držiteľ účtu alebo banka (napr. pri incidente) kedykoľvek odníme súhlas; TPP musí okamžite ukončiť spracovanie.

Silná autentizácia (SCA) a používateľská skúsenosť

• Faktory: niečo, čo viete (PIN/heslo), niečo, čo máte (mobil/bezpečnostný kľúč), niečo, čo ste (biometria).
• Decoupled SCA: potvrdenie v mobilnej bankovej apke aj pri webovom žiadosti TPP – znižuje phishing riziko.
• Zobrazenie kľúčových údajov: pred potvrdením musí byť zjavný rozsah, účty, čas, limity a identita TPP.

Odvolanie prístupu: kanály, mechanizmy, latencia

• V banke: centrálna stránka „Moje súhlasy“ – per-súhlas ON/OFF, selektívne obmedzenie na účty, okamžitá invalidácia tokenov a refresh tokenov.
• U TPP: portál používateľa – zrušenie súhlasu a potvrdenie bankou. Správna implementácia rovno volá revocation endpoint banky.
• Núdzové odvolanie: pri podozrení na kompromitáciu – „panic revoke“ vo všetkých bankách a TPP naraz (ideálne cez bankovú apku).
• Latencia: odvolanie musí byť účinné okamžite pre nové požiadavky; pre prebiehajúce dotazy najneskôr do dokončenia transakcie/životnosti spojenia.

Signalizácia odvolania a spracovanie na strane TPP

• HTTP 401/403 + špecifické chybové kódy: po revokácii banka vráti jednoznačný signál; TPP nesmie opakovane skúšať s tým istým tokenom.
• Webhooky/biznis eventy: voliteľná nadstavba – banka notifikáciou informuje TPP o zmene stavu súhlasu.
• Bezpečný „shutdown“ pipeline: TPP po revokácii ukončí plánované joby, vymaže cache a chráni históriu dát retenčnou politikou.

Auditná stopa: čo logovať a ako uchovávať

• Na strane banky: identita TPP (certifikát/ID), identita účtu (pseudonymizovaná v logoch), presný rozsah žiadosti, čas, výsledok, dôvod odmietnutia.
• Na strane TPP: verziované znenie súhlasu (účel, polia, TTL), dôkaz o SCA, token timeline (vydanie/obnova/revokácia), zoznam dotazov a odpovedí (minimálne metadáta).
• U používateľa: záznamy o udelení a zrušení (e-mail/SMS potvrdenia), export auditnej stopy na požiadanie.
• Integrita logov: časová pečiatka (synchronizácia NTP), nemenné úložisko (WORM), periodické hashovanie/merkle strom pre preukázateľnosť.
• Retencia a minimalizmus: uchovávať iba nevyhnutné metadáta počas zákonom/kontraktom vyžadovaného času; citlivý obsah pseudonymizovať.

Ochrana súkromia a právny rámec

• GDPR zásady: zákonnosť, obmedzenie účelu, minimalizácia, presnosť, obmedzenie uchovávania, integrita a dôvernosť, zodpovednosť.
• Transparentnosť: jasne komunikované účely a rozsah, prístup k záznamom o tom, kto a kedy pristupoval k účtu.
• Práva dotknutej osoby: prístup k údajom, oprava, výmaz, obmedzenie, námietka; pri open bankingu typicky realizované cez TPP aj banku.
• DPIA (posúdenie vplyvu): pre nové prípady použitia a masívne integrácie vyžaduje analyzovať riziká a mitigácie.

Bezpečnostná architektúra: odporúčané štandardy a kontroly

• Transport a klient: vzájomné TLS (mTLS), eIDAS/QWAC, podpisovanie požiadaviek/odpovedí (JWS), ochrana proti replay (nonce, DPoP).
• Autorizácia: OAuth 2.0 s authorization code + PKCE, obmedzené refresh tokeny, token binding, FAPI profily, segmentácia podľa účelu.
• Limitácia prístupu: rate limiting, detekcia anomálií, povinná reautorizácia po zmene rizikového kontextu (nové zariadenie/IP).
• Ochrana koncových bodov: blokácia „wildcard“ požiadaviek, whitelist TPP, striktné schema validation payloadov.
• Bezpečné logovanie: redakcia citlivých polí, šifrovanie logov, oddelenie kľúčov, rotačné politiky.

Runbook pre používateľa: ako spravovať súhlasy v praxi

1. Inventarizácia: v bankovej apke skontrolujte sekciu „Súhlasy/Open banking“ a spárujte ju so zoznamom služieb, ktoré používate.
2. Minimalizujte: ponechajte aktívne len tie súhlasy, ktoré aktuálne potrebujete; obmedzte ich na konkrétne účty a čas.
3. Notifikácie: zapnite upozornenia na nové prístupy a PIS iniciácie; monitorujte podozrivé dopyty.
4. Rotácia a revízia: kvartálne zrušte a znovu udeľte súhlasy, aby ste odstavili „zabudnuté“ integrácie.
5. Incident reakcia: pri podozrení okamžite odvolajte všetky súhlasy, zmeňte heslá, skontrolujte zariadenia a požiadajte banku o audit výpis.

Runbook pre TPP: vzorový postup pre súlad a dôveru

• Consent registry: centrálna služba s verziami súhlasov, mapou na tokeny a referenčnými logmi SCA.
• Revocation-first dizajn: UI s prominentným vypínačom, in-app odvolanie volá bankový revocation endpoint, okamžitá invalidácia plánovačov.
• Data minimization: žiadne zrkadlenie kompletných výpisov, iba odvozené agregáty, jasná retenčná politika.
• Export audit trailu: používateľovi na klik; strojovo čitateľný formát s podpisom integrity.

Špecifiká PIS: bezpečné iniciovanie platieb

• Jednorazové vs. opakované PIS: preferujte jednorazové súhlasy pre ad-hoc platby; pre trvalé platby definujte horné limity a schválených príjemcov.
• Silné potvrdenie: pred SCA zobrazte sumu, menu, IBAN príjemcu a popis tak, aby bol odhalený phishing.
• Reverzibilita: po odvolaní prístupu nemožno ďalej iniciovať; pre čakajúce platby informujte používateľa o stave a možnostiach storna.

Vyhodnocovanie zrelosti: metriky a kontrolné zoznamy

• Pokrytie revokácie: percento súhlasov, ktoré možno odvolať jedným krokom a účinnosťou do minúty.
• MTTD/MTTR incidentu: čas do detekcie neštandardného prístupu a čas do odvolania a potvrdenia účinku.
• Auditná preukázateľnosť: podiel udalostí s kryptografickým dôkazom integrity a synchronizovaným časom.
• Minimalizmus rozsahu: priemerný počet polí/účtov na súhlas; trend k nižším hodnotám bez straty funkčnosti.

Antivzory, ktorým sa vyhnúť

• „Trvalý open tap“: neobmedzené AIS súhlasy bez expiračného režimu a bez notifikácií.
• Nejednoznačné obrazovky súhlasu: skryté limity, nečitateľná identita TPP, predvyplnené súhlasy bez jasného účelu.
• Revokácia len u TPP: odvolanie musí fungovať aj priamo v banke; spoliehať sa na UI TPP je rizikové.
• Logy bez integrity: editovateľné, bez časovej pečiatky a bez väzby na SCA – nepreukázateľné pri spore.

Kontrolný zoznam pre jednotlivca

• Mám prehľad, ktoré TPP majú prístup k mojim účtom a na aký účel?
• Viem prístup odvolať v bankovej aplikácii do 1–2 minút?
• Mám zapnuté notifikácie na nové prístupy a PIS?
• Robím kvartálnu revíziu súhlasov a ruším neaktívne?

Kontrolný zoznam pre organizácie (banky/TPP)

• Implementovaný FAPI/OAuth s mTLS/DPoP, rotácia a revokácia tokenov.
• „My Consents“ obrazovka s per-súhlas kontrolou, okamžitou revokáciou a exportom audit trailu.
• Nemenné logy s podpisovaním, korelované so SCA a identitou TPP.
• DPIA a politika minimalizmu; pravidelné penetračné testy a red-team cvičenia na revokáciu.

Open banking prináša pohodlie a nové služby, no bezpečný a súkromie rešpektujúci prínos závisí od disciplíny pri správe súhlasov, rýchlej a univerzálnej revokácie a silnej auditnej stopy. Ak nastavíte granularitu a časové obmedzenia, budete dôsledne monitorovať prístupy a budete mať „jedno-tlačidlové“ odvolanie s preukázateľnými logmi, otvoríte si dvere k výhodám open bankingu bez zbytočných rizík.