Prečo vznikajú mýty o poistení a prečo sú nebezpečné
Mýty pri poistení vychádzajú z nepochopenia pojmov, marketingových skratiek, nepozorného čítania poistných podmienok a z miešania skúseností z rôznych krajín či produktov. Dôsledkom sú podpoistenie, nesprávne očakávania pri škode a zbytočné konflikty s poisťovňou. Nasledujúci prehľad rozbíja najčastejšie omyly pri PZP, cestovnom a zdravotnom poistení a ponúka praktické kroky, ako sa im vyhnúť.
Mýtus 1 (PZP): „PZP kryje aj moje vlastné auto“
Nie. PZP (povinné zmluvné poistenie) kryje škodu spôsobenú tretím osobám – na ich zdraví a majetku – v dôsledku prevádzky vášho vozidla. Vaše vlastné poškodenie kryje havarijné poistenie (KASKO) alebo pripoistenia (napr. sklá). Výnimkou sú len náklady, ktoré vyplývajú z právnej zodpovednosti (napr. regres voči vodičovi v špecifických situáciách), nie však oprava vášho auta ako takého.
Mýtus 2 (PZP): „Keď mám PZP, limit ma netrápi, je vždy ‘dosť veľký’“
Nie vždy. Limity PZP sú vysoké, ale nie neobmedzené. V ťažkých prípadoch (reťazové nehody, trvalé následky, celoživotná renta) možno vyčerpať miliónové sumy. Nízky limit znamená riziko doplácania z vlastného, ak škody prevýšia limit. Pri uzatváraní PZP sledujte nielen cenu, ale aj výšku limitov a výluky (alkohol, drogy, úmysel).
Mýtus 3 (PZP): „Alkohol je len malá prirážka, poistňa aj tak zaplatí“
Nepravda. Pri vedení pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok hrozí regres – poisťovňa najprv odškodní tretie osoby a následne bude náhradu vymáhať od vodiča. Ide o vysoké a vymáhateľné sumy, často s dlhodobými dôsledkami.
Mýtus 4 (PZP): „Čelnému sklu sa aj tak nedá vyhnúť, PZP to nejako zaplatí“
Nie. PZP nehradí škody na vašom aute. Sklo kryje KASKO alebo pripoistenie čelného skla. Kontrolujte limity, spoluúčasť a to, či sa plní aj pri poškodení bez identifikovaného vinníka.
Mýtus 5 (cestovné): „V EÚ stačí modrá kartička (EHIC), cestovko netreba“
Omyl. EHIC pokrýva neodkladnú starostlivosť v štátnych zariadeniach za podmienok lokálneho systému. Nepokrýva repatriáciu, spoluúčasti, súkromné kliniky, asistenciu, právnu pomoc ani storno. Cestovné poistenie je preto dôležité aj v EÚ, najmä pre repatriáciu a asistenciu.
Mýtus 6 (cestovné): „Najlacnejšie cestovko je rovnaké ako drahšie, len bez ‘marketingu’“
Nie. Rozdiel býva v limitoch liečebných nákladov, v repatriácii, spoluúčasti, výlukách (manuálne práce, športy), kvalite asistenčnej siete a SLA. Lacné balíky často skrývajú agregované sublimitné koše (napr. batožina+doklady+hotovosť spolu).
Mýtus 7 (cestovné): „Storno cesty platí na každý dôvod“
Nie. Kryté sú len presne vymenované dôvody (náhle ochorenie, úraz, úmrtie blízkeho, škoda na majetku, živel). Dôvody typu „rozmyslel som si to“ alebo pracovné zmeny sú kryté len ak sú explicitne uvedené (business storno, zmena termínu skúšky ap.).
Mýtus 8 (cestovné): „Pracovná cesta = turistika s inou faktúrou“
Nesprávne. Práca v zahraničí (aj administratíva) môže vyžadovať business režim s inými limitmi, výlukami a pripoisteniami (zverené veci, pracovné náradie, vyššia zodpovednosť). Manuálne činnosti bez pripoistenia bývajú vylúčené.
Mýtus 9 (zdravotné doplnky): „Doplnkové zdravotné poistenie preskočí čakacie lehoty a všetko je bez doplatku“
Nie. Doplnkové zdravotné krytia majú čakacie lehoty, limity, sieť poskytovateľov, často aj spoluúčasti. Nejde o “všetko bez obmedzení”, ale o rýchlejší prístup, nadštandard alebo krytie mimo verejného systému v definovanom rozsahu.
Mýtus 10 (zdravotné): „Preexistujúce diagnózy automaticky kryje každé poistenie“
Nie. Existujú výluky alebo obmedzené krytia pre preexistujúce stavy, prípadne vyžadované doby stabilizácie. Pri cestovnom poistení sa exacerbácie chronických ochorení často nekryjú bez pripoistenia.
Mýtus 11 (naprieč): „Výluky sú len ‘formality’, poisťovňa sa aj tak dohodne“
Chybný predpoklad. Výluky sú zmluvné pravidlá, nie ozdobné prvky. Pri porušení (alkohol, úmysel, nepravdivé údaje) poisťovňa môže plnenie odmietnuť alebo krátiť, a v niektorých prípadoch uplatniť regres.
Mýtus 12 (naprieč): „Asistencia je ‘neobmedzená’ – zavolám a všetko vybavia“
Nie. Asistencia má definovaný rozsah, limity, geografické pôsobenie a vyžaduje predchádzajúci kontakt (pred úkonom). Samovoľne objednané služby mimo siete môžu byť preplatené len do výšky obvyklých nákladov, alebo vôbec.
Mýtus 13 (PZP/havarijné): „Lacná spoluúčasť je vždy výhra“
Nie. Nízka spoluúčasť často znamená vyššie poistné. Pri častých drobných škodách sa oplatí nižšia spoluúčasť (napr. sklá), pri zriedkavých veľkých škodách môže byť vyššia spoluúčasť ekonomicky výhodnejšia.
Mýtus 14 (cestovné): „Šport na dovolenke je vždy rekreačný“
Nie. Poisťovne majú zoznam extrémnych športov (off-piste lyžovanie, potápanie pod hĺbku, skialpinizmus, canyoning, horolezectvo atď.). Na tieto aktivity treba pripoistenie – inak výluka.
Mýtus 15 (zdravotné/cestovné): „Poistenie automaticky kryje COVID/epidémie“
Nie automaticky. Mnohé produkty dnes kryjú liečebné náklady súvisiace s COVID-19, no epidemické a karanténne výluky sa môžu týkať iných nákladov (storno, predĺžený pobyt). Čítajte špecifické doložky a podmienky epidemic cover.
Mýtus 16 (naprieč): „Keď to zaplatím a donesiem faktúru, musí to preplatiť“
Nie. Preplatenie vyžaduje poistné krytie, dodržanie procesu (nahlásenie, asistencia), doklady a rešpektovanie limitov a výluk. Účelové doklady alebo úkony mimo krytia poisťovňa nehradí.
Mýtus 17 (PZP/havarijné): „Auto s ‘firemným’ využitím mám kryté ako súkromné“
Nemusí byť. Zmluva rozlišuje účel využitia (súkromné, podnikanie, taxi, kuriér). Nesprávne zaradenie znamená riziko krátenia alebo odmietnutia plnenia pri škode.
Tabuľka: rýchly prehľad mýtov a reality
| Mýtus | Realita | Čo urobiť |
|---|---|---|
| PZP kryje aj moje auto | Kryje len škody tretím osobám | Zvážte KASKO/pripoistenia |
| EHIC stačí v EÚ | Nepokrýva asistenciu, repatriáciu | Majte cestovné poistenie |
| Storno funguje na všetko | Kryté sú len definované dôvody | Prečítajte časť o storne |
| Nízka spoluúčasť = vždy lepšie | Vyššie poistné; záleží na frekvencii škôd | Optimalizujte podľa profilu rizika |
| Výluky sú formalita | Výluky sú záväzné pravidlá | Skontrolujte výluky a podmienky |
„Červené vlajky“ v podmienkach, ktoré si často nik nevšimne
- Agregované sublimitné koše (jedna suma pre viac rizík naraz).
- Nutnosť kontaktovať asistenciu vopred (inak len čiastočná úhrada).
- Výluky na manuálne práce pri pracovných cestách a brigádach.
- Čakacie lehoty a preexistujúce diagnózy v zdravotných doplnkoch.
- Definícia „krádeže vlámaním“ (požiadavky na zabezpečenie, trezor, uzamknutie).
Kedy sa mýty najčastejšie ‚zlomia‘ v praxi (modelové scenáre)
- Lyžovačka v Alpách bez pripoistenia športov: zranenie na uzavretej zjazdovke mimo otváracích hodín – výluka, repatriácia z vlastného.
- Pracovná cesta s turistickým poistením: úraz pri montáži stánku – výluka manuálnych prác.
- Reťazová nehoda s nízkym limitom PZP: viac zranených, vysoké renty – limit vyčerpaný, doplácanie.
- Chronická diagnóza a cestovné bez pripoistenia: dekompenzácia stavu – nekryté alebo limitované.
Praktický kontrolný zoznam pred uzatvorením poistky
- Rozumiem účelu (súkromne/práca/šport) a teritóriu (EÚ vs. svet)?
- Vidím hlavné limity, podlimity a či nejde o agregované koše?
- Aké sú výluky (alkohol, manuálne práce, extrémne športy, preexistujúce stavy)?
- Je povinný predchádzajúci kontakt asistencie pri zdravotnej starostlivosti/odťahu?
- Pri PZP/havarijnom: sú spoluúčasti nastavené rozumne k frekvencii škôd?
- Potrebujem pripoistenia (sklá, zverené veci, právna ochrana, storno, športy)?
Ako porovnávať ponuky bez toho, aby ste naleteli mýtom
- Urobte si profil cesty/vozidla (destinácia, aktivity, práca; typ jazdenia, priemerný nájazd).
- Stanovte minimálne limity (napr. cestovné LN ≤ 1 000 000 € mimo EÚ; PZP čo najvyššie limity).
- Kontrolujte výluky a SLA asistencie, nie len cenu.
- Pozrite sa na scenáre (dlhšia hospitalizácia v drahej krajine, rozbité čelné sklo, strata batožiny s dokladmi).
- Vyhodnoťte celkové náklady (poistné + očakávané spoluúčasti pri realistických škodách).
Najčastejšie otázky (FAQ)
Potrebujem cestovné poistenie, ak mám kreditku s „automatickým“ krytím?
Len ak sú splnené aktivačné podmienky (platenie cesty kartou, typ tarifu) a limity/výluky stačia vášmu profilu. Často nestačia (nízke limity, chýba storno, športy).
Stačí mi PZP, ak jazdím málo?
PZP je povinné. Malý nájazd neznižuje riziko vysokej škody. Zvážte aspoň pripoistenie skiel/havarijné s vyššou spoluúčasťou.
Prečo mi nepreplatili všetko z účtu zo súkromnej kliniky?
Poistka mohla kryť len štandard alebo vyžadovať predchádzajúci súhlas asistencie. Navyše platia limity a výluky.
Ak športujem rekreačne, vždy som krytý?
Nie. Rekreačný šport ≠ extrémny šport. Skontrolujte zoznam výnimiek a pripoistite extrémy.
Stručné odporúčania podľa typu poistenia
- PZP/havarijné: čo najvyššie limity zodpovednosti; premyslené spoluúčasti; pripoistenie skiel a právnej ochrany; správny účel využitia.
- Cestovné: LN ≥ 0,5–1 mil. € mimo EÚ; repatriácia; storno s relevantnými dôvodmi; športy/bleisure/remote work jasne dojednané; kvalitná asistencia.
- Zdravotné doplnky: poznať sieť poskytovateľov, čakacie lehoty, limity diagnostiky a terapie; preexistujúce stavy a výnimky.
Zhrnutie
Mýty v poistení sú drahé. Vyhnite sa im tak, že neporovnávate len cenu, ale aj limity, výluky, asistenciu, spoluúčasti a procesy. Pri PZP majte vysoké limity a realistické pripoistenia; pri cestovnom počítajte s repatriáciou, športmi a pracovnými výlukami; pri zdravotných doplnkoch sledujte siete a čakacie lehoty. Čím skôr si ujasníte scenáre rizík a červené vlajky v podmienkach, tým menšia šanca, že sa mýtus zmení na finančný problém v deň škody.
