Mini slovník úverových pojmov

A

• Akontácia – vlastná hotovosť pri kúpe na splátky; znižuje výšku úveru a LTV, zvyšuje šancu na schválenie a znižuje úrokové riziko.
• Amortizácia – postupné splácanie istiny v čase. Pri anuitných splátkach sa podiel istiny v splátke časom zvyšuje a úroková časť klesá.
• Anuita – konštantná pravidelná splátka, ktorá sa skladá z úroku a istiny. Výška je daná sadzbou, splatnosťou a zostatkom istiny.
• APR / RPMN – Annual Percentage Rate / Ročná percentuálna miera nákladov; celková cena úveru v % p.a. vrátane povinných poplatkov.
• Aval – ručiteľský záväzok (najmä pri zmenkách); tretia osoba sa zaručí za splnenie dlhu.

B

• Balónová splátka – jednorazové vyššie doplatenie istiny na konci splatnosti; počas trvania sa istina spláca málo alebo vôbec.
• Bankový register – databáza zmlúv a histórie splácania (pozitívne i negatívne dáta); veritelia z nej čerpajú údaje pri posudzovaní úveru.
• Benchmarková sadzba – referenčná trhová sadzba (napr. EURIBOR, PRIBOR), od ktorej sa odvíjajú variabilné úroky.
• Bonita – úverová schopnosť klienta splácať záväzky (príjem, výdavky, stabilita, existujúce dlhy, história); výsledkom je interné skóre.
• Bridge úver – krátkodobé preklenovacie financovanie do času očakávaného príjmu/predaja aktíva.

C

• Cash advance – hotovostný výber z kreditnej karty; typicky bez bezúročného obdobia, s vyšším úrokom a poplatkom.
• Cash-like transakcie – operácie posudzované ako hotovosť (napr. poukážky, hazard), často bez odmien a s vyššími nákladmi.
• Co-borrower (spoludlžník) – osoba, ktorá spolu s dlžníkom zodpovedá za splácanie; zvyšuje celkové príjmy pri posudzovaní.
• Cost of funds – náklad veriteľa na získanie zdrojov; vplýva na finálnu úrokovú sadzbu pre klienta.

D

• Default – porušenie zmluvy (typicky dlhodobé omeškanie), ktoré umožňuje veriteľovi zosplatniť úver a začať vymáhanie.
• Delikvencia – oneskorené splátky (napr. 30/60/90+ dní); kľúčový ukazovateľ rizika.
• Dispozičné právo – oprávnenie nakladať s účtom/aktívom; pri zálohu môže byť obmedzené.
• DTI – Debt-to-Income; pomer celkových dlhov k čistému príjmu, často vyjadrený ako násobok ročného príjmu.
• DSTI – Debt Service-to-Income; pomer mesačných splátok (vrátane nového úveru) k čistému mesačnému príjmu.
• DSCR – Debt Service Coverage Ratio; v podnikaní pomer voľného cash-flow k dlhovému servisu (>1 znamená krytie splátok).

E

• Efektívna sadzba – úrok, ktorý zohľadňuje kapitalizáciu v priebehu roka; porovnateľnejší než nominálna sadzba.
• Embosovaná karta – platobná karta s reliéfom; dnes skôr historický pojem, funkčne bez významu pre úver.
• Equity (vlastný kapitál) – rozdiel medzi hodnotou aktíva a dlhom; dôležitý pri refinancovaní a LTV.
• EURIBOR – medzibanková sadzba v eurozóne; častý referenčný základ pre variabilné hypotéky a firemné úvery.

F

• Fixácia sadzby – obdobie, počas ktorého sa úroková sadzba nemení; po uplynutí nasleduje repricing podľa trhu a marže.
• Finančné sprostredkovanie – činnosť licencovaných agentov/brokerov, ktorí porovnávajú ponuky a asistujú pri výbere úveru.
• Forbearance – dočasná úľava pri splácaní (odklad/úprava splátok) dohodnutá s veriteľom pri finančných ťažkostiach.
• Forwardová sadzba – dohodnutá úroková sadzba platná v budúcnosti; využíva sa pri zaisťovaní rizika sadzieb.

G

• Grace period – obdobie odkladu splátok alebo bezúročné obdobie (pri kreditných kartách na nákupy); na hotovosť sa zvyčajne nevzťahuje.
• Guarantor (ručiteľ) – osoba, ktorá sa zaručuje za dlh; pri nesplácaní veriteľ vymáha plnenie aj od ručiteľa.

H

• Hedging úrokového rizika – nástroje na stabilizáciu splátky (fixácia, úrokový cap/floor, swap), využívané najmä pri väčších úveroch.
• Hypotekárny úver – dlh zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti; obvykle dlhá splatnosť a nižšia marža.

I

• ICR – Interest Cover Ratio; pomer prevádzkového zisku/cash-flow k úrokom (podnikové financovanie).
• Individuálna sadzba (marža) – prirážka banky nad referenčnú sadzbu podľa rizika klienta/obchodu.
• Interest-only (IO) – režim, keď sa platia len úroky; istina sa nespláca a často sa hradí neskôr balónom alebo po skončení IO.
• ISTINA – nesplatená časť požičanej sumy; základ pre výpočet úroku.

J

• Jednorazový poplatok – fee účtované pri zriadení, spracovaní alebo mimoriadnej operácii (napr. predčasné splatenie).

K

• Kapitálová primeranosť – regulačná požiadavka na vlastný kapitál bánk; ovplyvňuje dostupnosť a cenu úverov.
• Katastrálne konanie – proces zápisu záložného práva a vlastníckych práv k nehnuteľnostiam; rozhoduje aj o poradí ťarchy.
• Kovenant – zmluvná podmienka (napr. udržiavať DSCR, LTV pod limitom); jej porušenie môže viesť k zosplatneniu.
• Kreditná karta – revolvingový úver s bezúročným obdobím na nákupy; hotovostné výbery sú drahé (cash advance).
• Kreditné skóre – numerický ukazovateľ rizikovosti dlžníka; tvorí sa z histórie splácania, využitia limitov, dĺžky kreditnej histórie, atď.
• Kreditný rámec – schválený limit, do ktorého možno čerpať; pri revolvingoch sa po splatení obnovuje.
• Kvitancia – potvrdenie veriteľa o splatení dlhu; slúži ako podklad na výmaz záložného práva.
• Kontokorent – povolené prečerpanie bežného účtu; úrok sa platí len z vyčerpanej čiastky, sadzba býva vyššia než pri hypotéke.

L

• Lombardný úver – úver zabezpečený cennými papiermi alebo vkladmi; LTV odráža volatilitu kolaterálu.
• LTV – Loan-to-Value; pomer výšky úveru k hodnote zabezpečenia (napr. nehnuteľnosti). Vyššie LTV = vyššie riziko a cena.
• Lehota splatnosti – obdobie, v ktorom sa úver musí splatiť; dlhšia splatnosť = nižšia splátka, ale viac zaplatených úrokov.

M

• Marža – riziková prirážka banky nad referenčnú sadzbu; závisí od bonity, LTV, zabezpečenia, stability príjmov.
• Medziúver – premostenie k stavebnému úveru; spravidla vyšší úrok do pridelenia cieľovej sumy, neskôr prechod na nižšiu sadzbu.
• Mimoriadna splátka – dobrovoľná úhrada nad rámec splátkového kalendára; skracuje splatnosť alebo znižuje mesačnú splátku.
• Moratórium – dočasné plošné alebo individuálne pozastavenie splátok (napr. počas kríz), s dohrou v budúcom splácaní.

N

• Nominálna sadzba – uvádzaný ročný úrok bez prepočtu kapitalizácie; porovnateľnosť zabezpečuje RPMN/efektívna sadzba.
• Notárska zápisnica so súhlasom s vykonateľnosťou – dokument umožňujúci rýchlejšie vymáhanie bez zdĺhavého súdneho sporu.

O

• Odklad splátok – dočasné zníženie/pozastavenie splátok; úroky bežia, istina sa presúva do budúcna → vyššie budúce splátky.
• Odstúpenie od zmluvy – zákonné právo pri spotrebiteľských úveroch v zákonom stanovenej lehote za presných podmienok.
• Overdraft – anglický názov pre kontokorent (povolené prečerpanie účtu).

P

• Penalizačný (sankčný) úrok – zvýšený úrok pri omeškaní; dopĺňajú ho poplatky za upomienky a vymáhanie.
• Pledge (záložné právo) – vecné právo k zabezpečeniu pohľadávky; umožňuje veriteľovi uspokojiť sa z kolaterálu.
• Poistenie schopnosti splácať – krytie rizík (PN, invalidita, strata zamestnania, úmrtie); pozor na výluky a čakacie lehoty.
• Poplatok za spracovanie – jednorazové fee pri podaní/čerpání/refinancovaní; vplýva na RPMN.
• Pre-approval – predbežné schválenie; orientačný limit pri splnení podmienok (verifikácia príjmu, LTV, register).
• Predčasné splatenie – úhrada úveru pred termínom; môže byť spojená s poplatkom/kompenzáciou nákladov veriteľa.
• Preplatenie – súčet všetkých úrokov a poplatkov zaplatených nad rámec istiny počas trvania úveru.
• PSD2 (AISP/PISP) – regulácia umožňujúca bezpečné zdieľanie bankových dát/platobných príkazov cez licencované subjekty.

R

• Refinancovanie – nahradenie existujúceho úveru novým (lepšie podmienky, dlhšia splatnosť, nižšia splátka); pozor na poplatky a poradie ťarchy.
• Repricing – nové nacenenie úveru po uplynutí fixácie sadzby podľa aktuálneho trhu a marže.
• Revolvingový úver – opakovane čerpateľný limit (kreditka, úverový rámec); po splatení sa limit obnovuje.
• Risk premium (riziková prirážka) – dodatočná marža za vyššie riziko klienta/obchodu/kolaterálu.
• RPMN – viď APR/RPMN; porovnávací ukazovateľ celkovej ceny spotrebiteľských úverov.

S

• Scoring – algoritmické hodnotenie rizika žiadateľa; využíva demografiu, príjmy, register, správanie, stabilitu práce a bývania.
• Secured vs. Unsecured – zabezpečený úver (kolateralizovaný) vs. nezabezpečený (len na bonitu); rozdielna sadzba a limity.
• Skoré splatenie (early repayment) – synonymum predčasného splatenia; môže meniť RPMN a celkové náklady.
• Spoludlžník – osoba spoluzodpovedná za dlh; zvyšuje príjmový základ, nesie plnú právnu zodpovednosť.
• Subordinácia – podriadené postavenie veriteľa v poradí uspokojenia (napr. druhé záložné právo).
• Swap sadzby (IRS) – derivát na výmenu variabilnej sadzby za fixnú (a naopak); používaný na zaistenie úrokového rizika.
• Syndikovaný úver – úver poskytovaný skupinou veriteľov; spoločné dokumenty a rozdelené riziko.

T

• Táto splátka vs. budúca splátka – pri anuite je konštantná, no pri variabilnej sadzbe sa mení s referenciou a maržou po refixe.
• Tranche – postupné čerpanie po častiach (výstavba, rekonštrukcia); úrok sa platí len z vyčerpanej sumy.
• Trvalý príkaz/inkaso – automatizácia platieb, znižuje riziko omeškania a poplatkov.

U

• Úrok (nominálny/efektívny) – cena peňazí; efektívny zohľadňuje kapitalizáciu, nominálny je jednoduchá ročná sadzba.
• Úrokové stropy (cap) a podlahy (floor) – limity variabilnej sadzby; chránia pred extrémnym rastom/poklesom úrokov.
• Úverový limit – maximálna čiastka dostupná na čerpanie; u revolvingov obnoviteľný, u term úverov jednorazový.
• Utilization – využitie limitu; vysoké využitie zhoršuje kreditné skóre a cenu nových úverov.

V

• Variabilná sadzba – sadzba sa mení podľa referenčnej sadzby + marže; nižšia v dobách lacných peňazí, riziková pri raste sadzieb.
• Veriteľ druhej třídy (subordinovaný) – veriteľ s nižším právom na výťažok; vyžaduje vyšší výnos/úrok.
• Vinkulácia poistenia – poistenie nehnuteľnosti viazané v prospech banky; plnenie ide prioritne na obnovu alebo splatenie dlhu.
• VOP – všeobecné obchodné podmienky; súčasť zmluvy, opisujú práva/povinnosti, poplatky, zmeny sadzby, sankcie.

Z

• Záložné právo – zabezpečenie pohľadávky na majetku (nehnuteľnosť, CP, pohľadávky); rozhoduje poradie vkladu.
• Zabezpečený vs. nezabezpečený úver – viď Secured vs. Unsecured; rozdielna cena a limity.
• Zmenkový záväzok – špecifický cenný papier potvrdzujúci záväzok zaplatiť; môže slúžiť ako zabezpečenie.
• Zosplatnenie – požiadavka veriteľa na okamžité splatenie celého zostatku pri porušení zmluvy (default, kovenanty).

Ž

• Žiadosť o úver – formálne podanie údajov a dokumentov; obsahuje účel, príjem, záväzky, domácnosť, kolaterál, súhlasy so spracovaním údajov.
• Životný cyklus úveru – fázy: žiadosť → schválenie → čerpanie → splácanie → refinancovanie/ukončenie.

Praktické minivzorce a príklady

• Výpočet mesačného úroku (orientačne): mesačný úrok ≈ istina × ročná sadzba / 12. Pri 100 000 € a 5 % p.a. je to ~416,67 €.
• Vplyv splatnosti: dlhšia splatnosť zníži splátku, ale zvýši celkové zaplatené úroky.
• Vplyv LTV: pri vyššom LTV rastie marža; zníženie LTV (vyššia akontácia) znižuje sadzbu a riziko.

Časté omyly pri pojmoch

• Bezúročné obdobie ≠ nulový úrok na všetko – platí typicky len na nákupy, nie na hotovosť a „cash-like“ operácie.
• Fixácia ≠ fixná navždy – po skončení fixácie prichádza nové ocenenie sadzby (repricing).
• RPMN ≠ iba úrok – zahŕňa aj povinné poplatky; je vhodná na porovnanie ponúk.

Mini-checklist pre čitateľa

• Rozumiete rozdielu medzi nominálnou a efektívnou sadzbou (a RPMN)?
• Viete, aké máte LTV/DTI/DSTI a ako vplývajú na cenu úveru?
• Poznajú vaše zmluvy kovenanty, poplatky za predčasné splatenie a pravidlá repricingu?
• Máte plán na hedging sadzieb alebo rezervu pri variabilnej sadzbe?

Zhrnutie

Tento mini slovník zhromažďuje najpoužívanejšie úverové pojmy, aby ste vedeli čítať ponuky a zmluvy s väčšou istotou. Porozumenie skratkám ako LTV, DTI/DSTI, DSCR, rozdielu medzi nominálnou a efektívnou sadzbou či významu fixácie, kovenantov a zabezpečenia vám pomôže zvoliť produkt, ktorý je cenovo primeraný, zmluvne spravodlivý a udržateľný v čase. Pri dôležitých rozhodnutiach si vždy overte detaily vo VOP a v kalkulácii RPMN, sledujte celkové náklady a myslite na riziká úrokov a cash-flowu.