Inštitút osobného oddlženia

Osobný bankrot (oddlženie): čo to je a kedy o ňom uvažovať

Osobný bankrot je bežné pomenovanie zákonného procesu oddlženia fyzickej osoby podľa zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR). Cieľom oddlženia je riešiť platobnú neschopnosť dlžníka tak, aby sa jeho neudržateľné dlhy stali nevymožiteľné v rozsahu určenom zákonom a súdom. Základným východiskom je, že fyzická osoba, ktorá aspoň 180 dní po splatnosti nedokáže zaplatiť aspoň jeden dlh, je platobne neschopná.

Formy oddlženia: konkurz a splátkový kalendár

ZKR umožňuje dva spôsoby oddlženia: oddlženie konkurzom alebo oddlženie splátkovým kalendárom. Pri konkurze dlžník (ak má majetok) počíta so speňažením majetku a následným zbavením dlhov; pri splátkovom kalendári si majetok ponecháva, no po dobu najviac piatich rokov spláca časť dlhov podľa možností a pravidiel stanovených súdom.

Kto môže požiadať a cez koho: proces len cez Centrum právnej pomoci

Návrh na oddlženie môže podať len fyzická osoba (vrátane živnostníka), ktorá je platobne neschopná, má poctivý zámer a centrum hlavných záujmov na Slovensku. Zákon výslovne stanovuje, že návrh sa podáva výlučne prostredníctvom Centra právnej pomoci (CPP) alebo advokáta, ktorého CPP určí. Žiadny iný subjekt nie je oprávnený podať návrh za dlžníka.

Špecifické vstupné podmienky: exekúcia a „poctivý zámer“

• Exekúcia: Voči dlžníkovi musí byť vedená aspoň jedna exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie. Pre konkurz sa vyžaduje, aby takáto exekúcia trvala minimálne jeden rok; pri splátkovom kalendári sa táto podmienka nevyžaduje.
• Poctivý zámer: Súd môže oddlženie zrušiť, ak sa preukáže nepoctivý zámer (napr. zatajovanie veriteľov alebo majetku).

Čo sa deje pri konkurze: priebeh a bezprostredné dôsledky

Konkurz je vhodný pre dlžníkov bez príjmu alebo s minimálnym majetkom. Po vyhlásení konkurzu súdom sa zastavujú všetky exekúcie (s výnimkami uvedenými v zákone), zákaz zrážok zo mzdy sa uplatní voči pohľadávkam, ktoré sa uspokojujú iba v konkurze, a BSM zaniká. Majetok dlžníka sa speňažuje správcom a výťažok sa použije na pomerné uspokojenie veriteľov.

Čo sa deje pri splátkovom kalendári: ochrana a povinnosti

Splátkový kalendár predpokladá pravidelný príjem. Súd do 15 dní od doručenia návrhu poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi (najviac na 3 roky), ustanoví správcu a uloží zloženie preddavku. Správca do 45 dní preskúma pomery a navrhne kalendár tak, aby dlžník v horizonte do 5 rokov uhradil minimálne 30 % nezabezpečených dlhov (súd môže určiť aj vyššie percento podľa možností dlžníka). Ak súd kalendár určí, prebiehajúce exekúcie sa zastavia.

Dlhy, od ktorých sa nemožno oddlžiť (nedotknuté a vylúčené pohľadávky)

Oddlženie sa nevzťahuje na celý okruh záväzkov. Medzi typické výnimky patria najmä: výživné na dieťa, zabezpečené pohľadávky (napr. so záložným právom na nehnuteľnosť), škoda na zdraví či dlh z úmyselného protiprávneho konania, pracovnoprávne nároky (napr. nevyplatená mzda, ak dlžník zamestnával), peňažný trest uložený súdom, nepeňažné záväzky a pôžička od CPP. ZKR zároveň systematicky delí pohľadávky na tie, ktoré sa uspokojujú iba v konkurze/splátkovom kalendári (§ 166a), na vylúčené (§ 166b) a na nedotknuté (§ 166c).

„Nevymáhateľnosť“ po oddlžení: čo to prakticky znamená

Po právoplatnom rozhodnutí súdu o oddlžení sa pohľadávky, ktoré sa podľa ZKR uspokojujú iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, stávajú voči dlžníkovi nevymáhateľné v rozsahu, v akom bol od dlhov zbavený – bez ohľadu na to, či sa veriteľ prihlásil alebo nie. Prebiehajúce exekúcie pre tieto pohľadávky sa zastavujú.

Register a zverejňovanie informácií o oddlžení

Údaje o insolvenčných konaniach sa zverejňujú v Registri predinsolvenčných, likvidačných a insolvenčných konaní (nová publikačná platforma fungujúca od 1. októbra 2025). Register nahrádza doterajšie zverejňovanie v príslušných častiach Obchodného vestníka. Záznamy sú verejne prístupné a pre banky či inštitúcie predstavujú relevantný indikátor úverového rizika.

Praktické dôsledky pre dlžníka: financie, majetok, bývanie

• Majetok: Pri konkurze dlžník spravidla príde o majetok určený na speňaženie; pri splátkovom kalendári si majetok ponecháva, no zaväzuje sa k mesačným splátkam.
• Exekúcie a zrážky: Po vyhlásení konkurzu aj po určení splátkového kalendára sa zastavujú exekúcie týkajúce sa dotknutých pohľadávok.
• BSM: Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov; správcovské konanie počíta s vyporiadaním.
• Úverová dostupnosť: Hoci „rating“ nie je zákonom definovaný, záznam o oddlžení v registri a v bankových interných systémoch obvykle znižuje šance na získanie nového financovania v blízkej budúcnosti (policy bánk).

Kedy zvoliť konkurz a kedy splátkový kalendár

• Konkurz: Ak sú dlhy výrazne väčšie než majetok a príjmy, dlžník nemá stabilný príjem a/alebo chce rýchlu stopku exekúciám; musí však rátať so speňažením majetku a podmienkou ročnej exekúcie.
• Splátkový kalendár: Ak má dlžník stabilný príjem a je schopný dlhodobo plniť splátky; majetok si ponecháva, no súd zváži, či je schopný uhradiť aspoň zákonom predpokladanú časť nezabezpečených záväzkov.

Koľko to stojí a aké sú lehoty

Pri splátkovom kalendári sa počíta s povinným preddavkom správcovi a odmenou advokáta určeného CPP (brožúra CPP uvádza orientačne cca 500 € + cca 200 €); súd spravidla do 15 dní poskytne ochranu pred veriteľmi a správca má 45 dní na návrh kalendára. Pri konkurze sa v konaní speňažuje majetok a účinky na exekúcie nastávajú po vyhlásení oddlženia.

Časté chyby a riziká v praxi

• Neúplný zoznam veriteľov: Zatajovanie záväzkov môže byť posúdené ako nepoctivý zámer; pri veriteľoch – fyzických osobách – sa dlžník od takého dlhu nemusí oddlžiť.
• Nesprávna voľba formy: Zvoliť konkurz namiesto splátkového kalendára (alebo naopak) bez reálneho finančného plánu vedie k zbytočným stratám či k zrušeniu oddlženia.
• Spoliehanie sa na neautorizovaných „poradcov“: Zákon neumožňuje, aby návrh na oddlženie podávali iné subjekty než CPP alebo nimi určený advokát.

Checklist: pripravenosť na oddlženie

1. Overte si, či spĺňate platobnú neschopnosť (180+ dní) a ostatné zákonné podmienky (exekúcia, centrum hlavných záujmov, poctivý zámer).
2. Rozhodnite sa medzi konkurzom a splátkovým kalendárom podľa príjmov, majetku a cieľov.
3. Kontaktujte Centrum právnej pomoci a rezervujte si konzultáciu; pripravte doklady o exekúcii, príjmoch a majetku.
4. Skontrolujte, či vaše dlhy nepatria medzi nedotknuté/vylúčené (napr. výživné, škoda na zdraví, peňažný trest).
5. Počítajte s tým, že informácie o konaní budú verejne prístupné v insolvenčnom registri.

Najčastejšie otázky: stručne a vecne

• Prídem vždy o byt/dom? V konkurze môže byť nehnuteľnosť speňažená (podľa povahy zabezpečenia a výnimiek); pri splátkovom kalendári si majetok ponechávate, ak riadne plníte splátky.
• Môžu bežať exekúcie aj po začatí konania? Po poskytnutí ochrany (splátkový kalendár) alebo po vyhlásení oddlženia (konkurz) sa exekúcie zastavujú v rozsahu dotknutých pohľadávok.
• Je oddlženie „automatické“? Nie. Súd skúma splnenie podmienok a poctivý zámer; pri splátkovom kalendári môže oddlženie zrušiť, ak dlžník prestane splácať podľa určeného plánu.

Zhrnutie: kedy dáva osobný bankrot zmysel

Oddlženie má zmysel, ak ste dlhodobo platobne neschopní, dlhová záťaž je neudržateľná a bežné reštrukturalizačné kroky zlyhali. Konkurz prináša rýchle „odstrihnutie“ od exekúcií, no spravidla za cenu straty majetku; splátkový kalendár chráni majetok, ale vyžaduje stabilný príjem a disciplínu počas niekoľkých rokov. V oboch prípadoch je kľúčová transparentnosť, úplný zoznam veriteľov a komunikácia s Centrom právnej pomoci.