Firemné flotily PZP

Prečo sa poistenie firemnej flotily riadi inými pravidlami ako individuálne PZP

Firemná flotila predstavuje súbor motorových vozidiel (osobné, úžitkové, nákladné, špeciálne) poistených pod jednou rámcovou zmluvou. Cieľom flotilového poistenia je zjednotiť krytie, limity a procesy, minimalizovať administratívu a riadiť škodovosť pomocou dát. Zásadne sa líši od retailu: hodnotí sa portfóliové riziko (frekvencia × závažnosť), používajú sa agregované limity a upravujú sa ceny podľa výslednej škodovosti a bezpečnostných opatrení.

Typy flotilových zmlúv a ich architektúra

• Rámcová flotilová zmluva – jedna zmluva s pripojeniami (endorsementmi) pre každý nový/odhlásený automobil; zahŕňa PZP, havarijné (CASCO), pripoistenia (sklá, batožina, živel, vandalizmus), úraz posádky, asistenčné služby.
• Program s vysokou spoluúčasťou (SIR) – podnik nesie vlastné riziko do dohodnutej výšky na škodu a poisťovňa kryje nadlimitné udalosti; často s stop-loss ochranou.
• Agregované riešenie – limit na jednu škodovú udalosť a súčasne ročný agregát (napr. 2 mil. € na udalosť / 10 mil. € p.a.).
• Captive / fronting – pre veľké skupiny: interný „poistiteľ“ (captiva) pre retenciu, externý fronting pre zákonné PZP a compliance.

Rozsahy krytia: PZP, CASCO a kľúčové pripoistenia

• PZP (zodpovednosť za škodu) – zákonné minimum je nevhodné pre flotily; štandard je vyšší limit krytia pre škody na zdraví a majetku (napr. 10–20 mil. €), zahrnuté prevádzkové riziká, náhradné vozidlá, environmentálna škoda podľa lokálnej úpravy.
• CASCO – riziká havárie, živel, krádež, vandalizmus; regionálne klauzuly (povodne, krádeže), nová hodnota vs. časová, GAP pre financované vozidlá.
• Asistencia – odťah, náhradné vozidlo, ubytovanie, repatriácia; definujte SLA (čas príchodu, dostupnosť 24/7, pokrytie v zahraničí).
• Špecifiká – pripoistenie čelných skiel bez spoluúčasti, krytie príslušenstva (nosiče, telematika), zodpovednosť vodiča pri služobných cestách.

Limity, spoluúčasti a franšízy: ako nastaviť zdieľanie rizika

Limity musia reflektovať najhorší realistický scenár (multi-vozidlové kolízie, škody na zdraví). Spoluúčasť je nástroj cenovej optimalizácie a prevencie drobných škôd.

• Spoluúčasť fixná / percentuálna / kombinovaná – napr. 300 € alebo 5 % min. 300 €, strop 2 000 €.
• Franšíza – do určitej výšky škody poistné plnenie nevzniká; znižuje administratívu drobností (škrabance, disky).
• Agregát spoluúčastí – strop na súčet spoluúčastí p.a. (napr. 30 000 €), chráni rozpočet.
• Stop-loss – limituje celkovú ročnú expozíciu pri vysokofrekvenčných škodách.

Underwriting flotily: čo rozhoduje o cene

• Škodová história – min. 3–5 rokov: frekvencia, priemerná škoda, veľké škody; loss ratio a burning cost.
• Profil prevádzky – typy vozidiel, kilometrové nájazdy, regióny, jazdný mix (mesto/diaľnica), nočné jazdy, medzinárodná doprava.
• Riadenie rizík – školenia vodičov, politika mobilov, zimné/letné pneumatiky, telematika, presadzovanie pravidiel a sankcií.
• Procesy škodového manažmentu – centralizovaná hláška, schvaľovanie opráv, sieť servisov, náhradné diely (OES vs. aftermarket).

Bonus-malus a experience rating vo flotile

Namiesto individuálnych bonusov funguje skupinový rating: po dobrom roku zľava, po zlom roku prirážka. Často sa používa experience rating – kombinácia credibility (váha vlastnej histórie) a trhu (manuálna sadzba). Pre veľké flotily má historická škodovosť vyššiu kredibilitu; malé flotily viac kopírujú manuál.

Reporting škodovosti: štandard, bez ktorého neviete riadiť

Kvalitný reporting musí byť mesačný (minimálne kvartálny) a pokrývať frekvenciu, závažnosť a otvorené rezervy. Od poisťovne/poisťovacieho makléra vyžadujte nasledovné KPI a štruktúru:

• Frekvencia škôd (claims frequency) – počet škôd / 100 vozidiel / rok; segmentácia podľa pobočiek, vodičov, typov vozidiel.
• Priemerná škoda (severity) – priemerné náklady na škodu; oddeliť viny vodiča vs. cudzia vina.
• Loss ratio – (vyplatené + rezervy + náklady) / zaplatené poistné; zvlášť PZP, CASCO, assistance.
• Open & IBNR rezervy – stav k reportingu a pohyb mesiaca; identifikácia „tail“ škôd (napr. škody na zdraví).
• Top 10 škôd – veľké škody s koreňovou príčinou a akčným plánom.
• Skupiny príčin – cúvanie/parkovanie, križovatky, neprimeraná rýchlosť, zvieratá, poveternostné vplyvy.
• Telematické metriky – tvrdé brzdenia, prudké akcelerácie, prekročenia rýchlosti, čas jazdy (22:00–05:00), priemerné skóre vodiča.

Štandard dát a integrácie: ako dostať dáta z papiera do praxe

• Datové rozhranie – API/SFTP export z poisťovne s identifikátorom vozidla (VIN/ID), dátum vzniku, dátum oznámenia, rezerva, plnenie, stav škody.
• Master data flotily – centrálny zoznam vozidiel (typ, rok výroby, hodnota, priradenie vodiča, pobočka), dátum pridania/odhlásenia.
• Prepojenie s telematikou – korelácia udalostí s jazdným správaním (GPS, akcelerometer); GDPR rámec a minimizácia údajov.
• Dashboard – trend frekvencie/severity, heatmapy pobočiek, škody na 1 mil. najazdených km, „league table“ vodičov.

Telematika a politika vodiča: zľavy áno, ale s governance

Telematika môže znížiť škodovosť o 10–25 %, ak je spojená s jasnými pravidlami a feedbackom vodičom. Odporúčaný rámec:

• Code of Driving – maximá rýchlosti, politika mobilov (hands-free len výnimka), bez-alcohol politika, povinné prestávky.
• Gamifikácia a tréning – mesačné reporty vodičom, koučing podľa rizikových vzorov.
• Stimulácia – prepojenie odmien s bezpečnou jazdou (nie len s počtom kilometrov).
• GDPR – právny základ (oprávnený záujem/legitímny cieľ BOZP), DPIA, transparentnosť, minimalizácia retenčných lehôt.

Procurement a vyjednávanie: ako nastaviť tender

1. Datasheet rizika – presný popis flotily, prevádzky, histórie škôd (5 rokov), opatrenia rizikového manažmentu.
2. Špecifikácia krytia – limity PZP (vyššie než minimum), CASCO rozsah, spoluúčasti, sklá, asistencia, zahraničie.
3. Požiadavka na reporting – periodicita, obsah, formát dát (CSV/JSON), SLA na likvidáciu škôd.
4. Servisný model – likvidačná sieť, pick-up & return, náhradné vozidlá, garancie opráv, diely.
5. Cenový model – manuálna sadzba + experience rating, profit share pri dobrej škodovosti, stropy prirážok.

Likvidácia škôd a SLA: rýchlosť je polka nákladov

• Hlásenie do 24 hodín – mobilná app, jednotný formulár, povinné fotodokumentácie.
• Triaž – drobné škody priamo do fast-track servisu; veľké škody k špecializovanému likvidátorovi.
• SLA – prvý kontakt do 4 hodín, znalecké posúdenie do 48 hodín, schválenie rozpočtu do 72 hodín, priemerný čas opravy < X dní.
• Prevencia fraudu – krížové kontroly dielov, telematika, foto AI, blacklist servisov.

Právne a medzinárodné aspekty: zelená karta, hraničné poistenie, vodiči

• Zelená karta – pokrytie v krajinách systému Zelenej karty; pri špeciálnych destináciách doklady navyše (hraničné poistenie).
• Medzinárodná doprava – kartičky nehody v rôznych jazykoch, asistencie s repatriáciou.
• Firemné smernice – jazda súkromne služobným vozidlom, vodič s dočasne pozastaveným oprávnením, vodiči z tretích krajín.

Finančné riadenie: rozpočty, rezervy a TCO flotily

Poistenie je len časť Total Cost of Ownership (TCO). Prepojte poistné náklady so škodami, palivom, servisom, výpadkom produkcie:

• Prepočty spoluúčastí – porovnajte vyššiu spoluúčasť (nižšie poistné) vs. očakávané drobné škody (očekávaná hodnota).
• Interné rezervy – plán na otvorené škody a IBNR, najmä pri PZP (škody na zdraví majú dlhý „tail“).
• Cross-charge – alokácia škôd a poistného na pobočky a business jednotky, motivácia k prevencii.

Modelovanie škodovosti: frekvencia a závažnosť

• Frekvencia – Poisson/Negative Binomial; vstupy: km, expozícia, sezónnosť, vodičské profily.
• Závažnosť – Lognormal/GB2; veľké škody modelujte osobitne (Pareto tail), aby ste nastavili per-event limity a stop-loss.
• Loss triangles – sledovanie vývoja rezerv, identifikácia podrezervovaných škôd.

Governance a compliance: kto je za čo zodpovedný

• Vlastník programu – risk manager alebo fleet manažér; rozpočet, rokovania, KPI.
• Roly – fleet administrátor (vozidlá, doklady), claims handler (škody), EHS/BOZP (tréningy), IT (telematika & GDPR).
• Politika eskalácie – definujte hranice pre informovanie vedenia (napr. škoda > 20 000 € = okamžitá eskalácia).

Checklist k nastaveniu flotilovej zmluvy

1. Limity PZP minimálne na úrovni veľkých škôd; zahrnúť environmentálnu zodpovednosť, ak relevantná.
2. CASCO so spoluúčasťou optimalizovanou podľa histogramu drobných škôd; samostatné sklá.
3. Asistencie s jasnými SLA a náhradným vozidlom; zahraničné pokrytie.
4. Experience rating, profit share a stropy prirážok; transparentný výpočet.
5. Požadovaný reporting (frekvencia, severity, rezervy, top príčiny, telematika) v dátovom formáte.
6. Sieť servisov a procesy likvidácie vrátane fast-track; antifraud kontroly.
7. GDPR rámec pre telematiku (DPIA, retenčné lehoty, informovanie zamestnancov).
8. Interné smernice vodiča a tréningový program; sankcie a odmeny.
9. Ročný plán revízie: audit veľkých škôd, koreňové príčiny, akčné plány, update limitov.

Príklad základného KPI panelu (ilustratívne)

Rokovanie o obnove: ako preklopiť dáta na cenu

Pri výročí zmluvy predložte poisťovni „storyline“ z dát: znížená frekvencia vďaka tréningom, pokles priemernej škody cez sieť servisov, implementovaný stop-loss na drobné škody, vyššie limity PZP pre veľké riziká. Požiadajte o experience-based úpravu sadzieb, profit share a investičnú podporu (napr. príspevok na telematiku).

Zhrnutie: flotila sa riadi dátami, nie intuíciou

Dobre nastavený flotilový program spája primerané limity, zdieľanie rizika cez spoluúčasti a stop-loss, disciplinovaný reporting škodovosti a telematicky podložené správanie vodičov. Bez týchto prvkov je poistenie len náklad; s nimi sa stáva nástrojom riadenia rizika a TCO. Kľúčom je zmluvná jasnosť, pravidelný audit dát a ochota prepojiť cenu poistenia s reálnou prevenciou.