Bonus–malus

Čo je bonus–malus a prečo na ňom záleží

Systém bonus–malus je mechanizmus oceňovania rizika v neživotnom poistení, najmä pri PZP (povinné zmluvné poistenie zodpovednosti z prevádzky vozidla) a pri havarijnom poistení. Cieľ je jednoduchý: odmeniť bezpečných vodičov nižšou cenou (bonus) a preniesť vyššie náklady na škodových vodičov (malus). Prakticky ide o zľavy a prirážky k základnému poistnému podľa histórie škôd a dĺžky bezškodového priebehu.

Princíp: ako sa počíta bonus a malus

• Východisková tarifa: základná cena poistky podľa parametrov (objem/ výkon, hmotnosť, vek a typ vozidla, geografická zóna, vek a profil držiteľa, využitie na podnikanie, ročný nájazd, zabezpečenie, atď.).
• Bonusový koeficient: znižuje cenu o X % za každý rok bez škody až po strop (napr. –50 % po N rokoch). Konkrétne percentá a počet tried sa líšia podľa poisťovne.
• Malusový koeficient: zvyšuje cenu po škodách (napr. +25 %, +50 % alebo posun o viac tried smerom „nahor“), prípadne reštartuje časť dosiahnutých zliav.
• Časové pravidlo: pri zmene poisťovne si zvyčajne prenášate bezškodový priebeh na základe potvrdenia (tzv. „bonus letter“). Ak sa doklad nepredloží, poisťovňa použije defaultnú triedu.

Bonus–malus v PZP vs. v havarijnom poistení

• PZP hodnotí škody spôsobené iným (zodpovednosť). Každá nahlásená a vyplatená škoda z PZP typicky znižuje bonus.
• Havarijné poistenie (CASCO) rieši škody na vašom vozidle (havária, vandalizmus, živel, krádež). Bonus–malus je nezávislý od PZP: škoda z PZP neovplyvňuje bonus v havarijnom a naopak (ak poistné podmienky neustanovujú inak).

Model tried: ilustračný príklad

Nižšie je orientačný prehľad, ako môže vyzerať „posúvanie“ medzi triedami. Reálna matica je vecou konkrétnej poisťovne.

Poznámka: Niekde sa počíta „poškodová udalosť“ (claim) a posun je daný počtom škôd (jedna škoda = –X tried; dve škody = –Y tried), inde sa bonus odvodzuje z poistno-technického skóre a škoda má diferencovaný dopad podľa výšky plnenia.

Čo sa počíta ako „škoda“ a čo nie

• Škody z PZP s plnením (aj nízke sumy) spravidla znižujú bonus.
• Odmietnuté škody (bez plnenia) často bonus neovplyvnia, no evidujú sa – závisí od podmienok.
• Sklo: pri havarijnom býva oprava čelného skla bez vplyvu na bonus, výmena ho už ovplyvniť môže (nie je to univerzálne pravidlo).
• Živel a zver pri havarijnom môžu mať vlastný režim (niekedy „odpustené“ alebo s menším dopadom).
• Regres (hrubá nedbanlivosť, alkohol) môže viesť k výraznejšiemu malusu, vyšším spoluúčastiam a/nebo výpovedi.

Prevod bonusu: ako nestratiť roky bez škody pri zmene poisťovne

1. Vypovedajte pôvodnú zmluvu v správnom termíne (zvyčajne najneskôr 6 týždňov pred výročím alebo do 30 dní pri zmene ceny).
2. Vyžiadajte potvrdenie o bezškodovom priebehu (počet rokov, škody a dátumy).
3. Predložte ho novej poisťovni v stanovenej lehote. Bez potvrdenia vám pridelia defaultnú triedu, často nevýhodnú.
4. Skontrolujte zhodu údajov (VIN, EČV, dátumy). Nesúlad môže spôsobiť downgrade.

Špeciálne situácie: prepis, druhé vozidlo, zdieľanie bonusu

• Prepis na nového vlastníka: bonus viazaný na osobu sa obvykle neprenáša automaticky na kupujúceho; nový vlastník začína od svojej triedy.
• Druhé vozidlo: niektoré poisťovne umožňujú „zdieľať“ časť bonusu na ďalšie vozidlo tej istej osoby / domácnosti (napr. partnerský bonus), inde sa začína od základnej triedy.
• Flotily a firmy: u flotíl sa bonus–malus skôr „spriemeruje“ cez škodový priebeh celého portfólia. Individuálne prenosy medzi vozidlami nebývajú štandardné.

Vplyv škody na cenu: jednoduchý prepočet

Predstavme si východiskovú cenu PZP 300 € v triede B5 (–25 %). Platíte 225 €. Po jednej škode padnete na B3 (–15 %). Nové poistné = 300 € × 0,85 = 255 €. Pri zmluve s dvojročným fixom tak jediná škoda môže stáť „navyše“ 30 € ročne. Pri dvoch škodách a páde na B1 (–5 %) už 285 € – rozdiel 60 € ročne. Pri havarijnom s vyššou východiskovou cenou sú absolútne rozdiely výraznejšie.

„Odpustenie škody“ a ochrana bonusu

• Bonus protector: doplnkové poistenie, ktoré pri prvej škode v poistnom období nespôsobí pokles triedy. Zvyčajne má limity (max. jedna škoda, max. výška plnenia, nevzťahuje sa na regresné prípady).
• Samoplatba malých škôd: ak je škoda drobná (pod alebo blízko spoluúčasti), môže byť racionálne nenahlasovať a uhradiť ju mimo poistky. Pozor na oznamovaciu povinnosť a zákonné limity – pri PZP škody tretím osobám musia byť riadne nahlásené.

Čomu sa vyhnúť, aby ste bonus nestratili zbytočne

• Cash advance za sklo bez preverenia: overte, či „rychlík“ servis nenahlási škodu na poistku spôsobom, ktorý zráža bonus.
• Nejasné priznanie viny pri drobných kolíziách: vždy vyplňte záznam o nehode, urobte fotodokumentáciu a kontaktujte poisťovňu pre návod. Nesprávne hlásenie môže viesť k zbytočnému plneniu a malusu.
• Zanedbanie údržby: pri havarijnom môže byť škoda zamietnutá/znížená (pneumatiky, STK/ EK, zabezpečenie), no aj evidovaný pokus ovplyvní vnútorné skóre.

Časté mýty o bonus–malus

• „Malá škoda sa neráta.“ Ráta sa – ak je vyplatené plnenie. Nízka suma = rovnaký vplyv ako väčšia (ak poisťovňa nerozlišuje výšku).
• „Bonus je navždy.“ Nie. Dlhšia prestávka v poistení alebo viac škôd bonus zmažú alebo znížia.
• „Pri zmene poisťovne začínam od nuly.“ Nie, ak predložíte potvrdenie o bezškodovosti včas a so správnymi údajmi.

Checklist pri uzatváraní/obnove poistky

• Mám doklad o bezškodovom priebehu (roky a škody) a je doručený novej poisťovni?
• Rozumiem, ako sa počíta malus (počet tried za škodu, limity „odpustenia“)?
• Mám zmysluplnú spoluúčasť (vyššia = nižšie poistné, no viac samoplatby)?
• Potrebujem bonus protector (ak jazdím denne/ intenzívne, v hustej premávke)?
• Pri zmene vozidla viem, či a ako sa prenáša bonus na kategóriu nového vozidla?

Proces pri škode, ak chcete minimalizovať dopad na bonus

1. Bezpečnosť a dôkazy: foto, video, svedkovia, záznam o nehode. Pri PZP je kľúčové stanoviť zodpovednosť.
2. Konzultácia s poisťovňou ešte pred formálnym hlásením, ak to podmienky umožňujú, najmä pri sporných drobnostiach (sklo, parkovisko).
3. Nezávislý rozpočet opravy pre porovnanie – niekedy je lacnejšie uhradiť si škodu sám (havarijné), než prísť o bonus na roky.
4. Pri zavinení cudzej osoby tlačte na priame uplatnenie z PZP vinníka (Direct Claim), nie z vášho havarijného – váš bonus v havarijnom tak ostane chránený.

Špecifiká podľa kategórie vozidla a použitia

• Motocykle: vyššia sezónnosť škôd; niektoré poisťovne majú odlišné triedy.
• Úžitkové vozidlá: vplyv podnikateľského využitia a denného nájazdu; častejšie malusy pri flotilách.
• Nové vs. staršie vozidlá: východiskové poistné sa líši; bonus–malus multiplikuje tento rozdiel.

Administratíva: ako si ustrážiť papierovanie

• Archivujte výročné listy, potvrdenia a výpisy škôd elektronicky.
• Pri každej zmene poisťovne si vyžiadajte sumár histórie (roky, škody, dátumy, sumy plnení).
• Kontrolujte správnosť EČV, VIN, dátumov. Chyby môžu viesť k odmietnutiu uznania bonusu.

FAQ – stručné odpovede

Je bonus z PZP použiteľný na havarijné? Zvyčajne nie, systémy sú oddelené. Niektoré poisťovne však dajú „soft“ zľavu za bezškodovosť naprieč produktmi – ide o obchodnú politiku, nie automatický prenos.

Môžem preniesť bonus na partnera/partnerku? Niekde áno vo forme „rodinného“ alebo „partnerského“ bonusu, inde nie. Vždy si overte podmienky, kto je držiteľ a prevádzkovateľ vozidla.

Stratím celý bonus pri jednej škode? Väčšinou nie; prídete o časť (pokles o X tried). Pri viacerých škodách alebo závažných prípadoch však môže dôjsť k výraznému malusu.

Čo ak som nemal poistenie pár rokov? Dlhá prestávka môže spôsobiť, že bonus „exspiruje“ a začínate od základnej triedy.

Zhrnutie: ako nestratiť zľavy a udržať nízke poistné

• Jazdite defenzívne – najlacnejšia poistka je tá, ktorú „nepoužijete“.
• Chráňte bonus: zvážte „bonus protector“ a nežiadajte drobné plnenia, ktoré sa nevyplatia.
• Dokladujte bezškodovosť pri každej zmene poisťovne a kontrolujte údaje.
• Nastavte primeranú spoluúčasť a sledujte rozdiel v cene – často ide o desiatky percent.
• Rokujte pri obnove: konkurenčná ponuka + bezškodovosť = páka na lepšiu cenu.

Dobre spravovaný bonus–malus dokáže dlhodobo zraziť cenu PZP aj havarijného o desiatky percent. Kľúčom je disciplína v prevádzke vozidla, dobrá administratíva a rozumné rozhodovanie pri škodách.