Čo je KYC a prečo vzniká tlak na „minimum potrebného”
Know Your Customer (KYC) je proces overovania identity a posúdenia rizika klienta pri poskytovaní finančných a niektorých digitálnych služieb. Povinnosť KYC vyplýva najmä z predpisov proti praniu špinavých peňazí (AML/CFT), sankcií a z regulácií sektora (bankovníctvo, kryptoaktíva, telekomunikácie, hazard, investičné služby). Z pohľadu súkromia je KYC citlivý, pretože kombinuje doklady totožnosti, biometrické prvky (fotografia/životačnosť), geolokáciu, náhľady na finančné správanie a často aj skeny účtov či účtovných dokumentov. Cieľom tohto článku je ukázať, ako KYC zvládnuť tak, aby ste zdieľali len to, čo je nevyhnutné pre daný účel – a nič navyše.
Princíp „data minimization” a zákonné základy
Minimalizácia údajov nie je len dobrá prax, ale aj právna požiadavka: prevádzkovateľ má spracúvať iba tie údaje, ktoré sú nevyhnutné pre konkrétny účel. Pri KYC je týmto účelom typicky splnenie AML povinností, sankčných skríningov a posúdenie rizika. Každý ďalší údaj (napríklad nevyžiadané metadáta z dokumentov či nadbytočné polia vo formulároch) by mal byť vylúčený alebo aspoň voliteľný.
Typy KYC a úroveň potrebných údajov
- Onboarding s nízkym rizikom (low-risk): postačí identifikačný doklad + kontrola sankčných listín; limity transakcií bývajú nízke.
- Štandardný onboarding: doklad totožnosti, selfie/životačnosť, overenie adresy (nie vždy), zdroj príjmu pri vyšších limitoch.
- Vysoké riziko alebo zvýšené limity: rozšírené doklady (druhý doklad), dôkazy o príjme/majetku, posúdenie PEP, geografické riziká, niekedy dodatočný rozhovor.
Minimalizácia znamená presne zarovnať poskytované údaje s požadovanou úrovňou – nepredkladať „pre istotu” viac.
Praktické zásady: ako zdieľať absolútne minimum
- Overte účel a rozsah: pred nahraním dokumentov si vyžiadajte zoznam požadovaných polí a dôvod pre každé z nich. Ak je pole „nepovinné”, nechajte ho prázdne.
- Používajte najpresnejší dôkaz pre daný cieľ: ak ide len o overenie veku, preferujte mechanizmus, ktorý zdieľa len „18+” namiesto dátumu narodenia.
- Maskujte nepodstatné údaje na skenoch: pri výpise z banky zviditeľnite len meno a IBAN; sume či histórii transakcií dajte preč. Pri účtoch za energie nechajte meno a adresu, zvyšok zakryte.
- Kontrolujte metadáta: odstráňte EXIF z fotografií a PDF metadáta (autor, GPS, histórie revízií), ak nie sú výslovne požadované.
- Preferujte oficiálne eID a certifikované kanály: národné eID/eIDAS alebo banková identita často vracia overené minimum atribútov a znižuje potrebu posielať skeny dokladov.
- Oddelenie kanálov: citlivé súbory posielajte len cez zabezpečený upload poskytnutý inštitúciou, nie e-mailom. Ak je e-mail nutný, trvajte na šifrovaní alebo načasovaných odkazoch s heslom.
- Žiadajte retenčnú politiku: pýtajte sa, dokedy budú údaje uchovávané a ako sú šifrované; trvajte na odstránení po uplynutí zákonnej lehoty.
- Minimalizujte biometriku: ak je možné zvoliť „video-ident” bez trvalého uchovania biometrických šablón, uprednostnite ho pred plnohodnotným biometrickým onboardingom.
Doklady a dôkazy: ktorý kedy a čo skryť
| Požiadavka | Odporúčaný dôkaz | Čo zdieľať | Čo maskovať |
|---|---|---|---|
| Overenie mena a veku | eID alebo občiansky preukaz | Meno, 18+ | Rodné číslo, presný dátum narodenia, MRZ, číslo dokladu (ak nejde o povinný údaj) |
| Overenie adresy | Účty za energie/telekom, potvrdenie o trvalom pobyte | Meno, adresa, dátum vystavenia | Čísla zmlúv, stavy meradiel, zákaznícke čísla |
| Zdroj príjmu | Potvrdenie zamestnávateľa, daňové priznanie, výplatné pásky | Meno, zamestnávateľ, hrubý príjem/rozsah | Rodné číslo, identifikátory spisu, nepotrebné prílohy |
| Overenie vlastníctva účtu | Bankový výpis/IBAN potvrdenie | Meno, IBAN, názov banky | História transakcií, zostatky, variabilné symboly |
Biometria, „liveness” a riziká
Mnohé KYC procesy používajú rozpoznanie tváre a testovanie životaschopnosti (mrknutie, pohyb hlavy). Pýtajte sa:
- Uchováva sa biometrická šablóna natrvalo, alebo sa po kontrole bezodkladne maže?
- Je možné zvoliť alternatívu (osobná pobočka, pošta, kvalifikovaný certifikát)?
- Je biometria spracúvaná lokálne alebo v cloude tretích strán a kde (jurisdikcia)?
Selektívne zverejnenie a „privacy-preserving” KYC
Moderné ekosystémy identít (napr. verifiable credentials a digitálne peňaženky) umožňujú selektívne zdieľanie atribútov – napríklad preukázať „som starší než 18” bez odhalenia dátumu narodenia. Sledujte:
- Digitálne peňaženky/eID: keď sú dostupné, používajte schválené kanály s auditom.
- Overiteľné tvrdenia: namiesto PDF skenov preukazy vydané dôveryhodným vydavateľom, ktoré príjemca môže kryptograficky overiť.
- Zero-knowledge dôkazy: pre vek, rezidenciu či členstvo umožňujú preukázať bez odhalenia.
Bezpečné zdieľanie dokumentov: formát, kanál, metadáta
- Formát: uprednostnite PDF/A alebo kvalitnú fotografiu s rozumným rozlíšením; pred odoslaním odstráňte metadáta (autor, GPS).
- Maskovanie: použite redakčné nástroje, ktoré odstránia textové vrstvy, nie len prekryjú čiernym obdĺžnikom. Vyhnite sa „premazaniu” v paint programoch.
- Kanál: používajte bezpečný upload s TLS, ideálne s dvojfaktorovým prístupom a expiráciou odkazu. Neposielajte doklady cez nešifrovaný e-mail alebo chat.
- Názvy súborov: nepoužívajte celé mená a rodné čísla v názvoch (napr. obcianka_JK_2025-10.pdf, nie Jan_Kovac_rodne_cislo_…).
Kontrola žiadostí: signály nadmerného zberu
- Formulár vyžaduje rodné číslo aj keď nie je povinné zo zákona pre danú službu.
- Žiadosť o celú históriu transakcií namiesto prehlásenia o príjme alebo potvrdenia IBAN.
- Požiadavka na adresár kontaktov alebo prístup k SMS v mobilnej aplikácii bez zjavnej väzby na KYC.
- Trvalé uchovávanie videa zo „životačnosti” bez jasnej lehoty výmazu a bez opory v zákone.
Retencia, prístup a výmaz: čo si vyžiadať
- Retenčná lehota: „Dokedy budete moje údaje uchovávať? Na základe ktorých predpisov?”
- Technická bezpečnosť: „Sú doklady v pokoji šifrované? Kto má k nim prístup? Prebieha logovanie a audit?”
- Prenosy: „Využívate subdodávateľov mimo EÚ? Na základe čoho?”
- Výmaz: „Ako si môžem po ukončení zmluvy uplatniť právo na výmaz nad rámec zákonnej retencie?”
Šablóny žiadostí pre klienta
Dotaz na minimalizáciu: „Prosím o potvrdenie, ktoré polia a dokumenty sú nevyhnutné pre KYC v mojom prípade (segment/limit XY). Chcem poskytnúť iba údaje potrebné na splnenie zákonných povinností.”
Žiadosť o prístup a retenciu: „Žiadam zoznam kategórií mojich osobných údajov spracúvaných v KYC procese, účely, právne základy, príjemcov, retenčné lehoty a informáciu o prenose do tretích krajín.”
Žiadosť o výmaz po skončení vzťahu: „Po ukončení zmluvy žiadam o výmaz všetkých KYC dokumentov a súborov, ktoré už nie je potrebné uchovávať na splnenie zákonných povinností, a o potvrdenie výmazu.”
Firemná prax: čo sledovať u poskytovateľa
- Certifikácie a audity (napr. ISO 27001): indikujú procesnú vyspelosť pri práci s dokladmi.
- Oddelenie rolí: KYC tím vidí iba to, čo potrebuje; marketing nemá prístup k dokladom.
- Automatizované vymazávanie: po uplynutí retencie sa údaje mažú bez žiadosti.
- Vendor lock-in: pri outsourcovanom KYC má poskytovateľ zmluvne viazané okamžité mazanie a zákaz použitia dát na tréning modelov bez vášho výslovného súhlasu.
Špecifiká mobilných KYC SDK
- Povolenia aplikácie: kamera a úložisko sú pochopiteľné; prístup k polohe alebo kontaktom nie – žiadajte vysvetlenie.
- Ukladanie do galérie: vypnite ukladanie snímok dokladov do galérie; nech fotky ostanú v sandboxe aplikácie.
- Offline režim: ak je dostupný, umožní spracovať citlivé dáta lokálne a uploadnúť iba extrahované minimum.
Príklady „minimum potrebného” podľa cieľa
- Veková brána (18+): atribút „18+” z eID/digitálnej peňaženky; bez dátumu narodenia.
- Onboarding do krypto-burzy s nízkymi limitmi: doklad totožnosti + sankčný skríning; bez výpisu transakcií.
- Investičná služba s vyššími limitmi: doklad totožnosti + zdroj príjmu; vyhnúť sa plným výpisom, ak stačí potvrdenie zamestnávateľa.
- Overenie rezidencie pre daňové účely: potvrdenie adresy; bez zdieľania výplatných pások.
Najčastejšie omyly
- „Radšej pošlem všetko, urýchlim proces.” Opak môže byť pravdou: nadbytočné údaje vyvolajú ďalšie otázky a riziká.
- „Prekrytie v PDF stačí.” Nie – text sa dá často obnoviť. Používajte nástroje, ktoré odstránia obsah.
- „KYC = biometria navždy v cloude.” Nie vždy. Dá sa vyžadovať dočasné spracovanie a následný výmaz.
- „Bez eID musím posielať celé výpisy.” Často existujú alternatívy: potvrdenie IBAN, zamestnávateľské potvrdenie, výpis s redakciou.
Kontrolný zoznam pred odoslaním KYC
- Je jasný účel a právny základ pre každý údaj?
- Posielam len nevyhnutné polia, ostatné som ponechal prázdne?
- Sú dokumenty redigované (nie len prekryté) a bez metadát?
- Zdieľam cez bezpečný kanál s expiráciou a chráneným odkazom?
- Mám potvrdenú retenčnú politiku a spôsob výmazu?
- Uložil som si log a kópie komunikácie pre prípad sporov?
Postup pri podozrení na nadmerný zber
- Požiadajte o odôvodnenie požadovaných polí; navrhnite alternatívne dôkazy s menším rozsahom.
- Zdokumentujte si snímky obrazovky a požiadavky polí.
- Uveďte, že poskytnete údaje až po vysvetlení nevyhnutnosti a spôsobe spracovania.
- Ak odpoveď nepostačuje, zvažujte eskaláciu na zodpovednú osobu pre ochranu údajov.
KYC, ale nie za cenu preexponovanej identity
KYC je legitímny bezpečnostný nástroj, no jeho realizácia má zásadne rešpektovať minimalizáciu a proporcionalitu. Vyžadujte jasný účel, používajte selektívne dôkazy, maskujte nepodstatné údaje a trvajte na bezpečnom kanáli so zmysluplnou retenciou. Tak dosiahnete rovnováhu: splníte reguláciu a ochránite vlastnú digitálnu identitu.
